Гражданские активисты нашли нарушения в работе микрофинансовых организаций

Активисты Пермской гражданской палаты озвучили итоги проверки микрофинансовых организаций города. Всего в тайной «контрольной закупке» участвовало 20 человек, которые оформили на себя 25 «мини-кредитов» в пяти микрофинансовых организациях Перми. В число проверенных попали «Удобные деньги», «Деньга», «Ваши деньги», «Быстроденьги», «Деньги сразу».

Прежде чем начать разговор об итогах, активисты напомнили о том, как работают компании, предоставляющие «деньги до зарплаты». Предположим, вам нужно занять 10 тыс. руб. на две недели. Средний процент предоставления займа в микрофинансовой организации равняется 2% в день, или 730% годовых. Таким образом, через две недели вам придётся отдать 12 тыс. 800 руб. При просрочке платежа за каждый день нужно будет заплатить «сверху» 8% от начальной суммы. То есть пени за неделю составят 5 тыс. 600 руб. В итоге вам нужно будет вернуть 18 тыс. 400 руб.

«По-русски это называется ростовщичество, — рассказывает председатель Пермской гражданской палаты Игорь Аверкиев. — Во многих странах за это предполагается уголовная ответственность. При этом там законодательно определён верхний процентный предел. У нас есть лишь одно ограничение — пени должны составлять не более 0,1% в день от общей суммы займа, при этом размер других штрафных санкций не оговаривается».

Как оказалась, вопреки рекламе, получить деньги в микрофинансовой организации может далеко не каждый человек.

Сергей Ухов, руководитель общественной приемной Пермской гражданской палаты:

— Сначала гражданские активисты попытались совершить «контрольную закупку» самостоятельно, указав в персональных данных телефоны друг друга. Но обман был раскушен практически мгновенно, причём всеми микрофинансовыми организациями одновременно.

Это даёт право предположить, что все МФО имеют службу (или сотрудничают с одной), которая занимается проверкой персональных данных. Одобрение получают лишь около 40% обратившихся. Чаще всего основанием служат сомнения, вызванные разговором с родственниками. Они ищут того человека, который послужит гарантом возврата, если его нет — в займе отказывают.

По словам участников проверки, чаще всего в такие организации приходят люди, которые не могут взять деньги в долг у знакомых. Обычно это маргинализованные, одинокие люди, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации. При этом нужно понимать, что, имея таких заёмщиков, у микрофинансовых организаций возникает риск невозврата денег, поэтому кредиторы вынуждены «трясти» долг с родственников и знакомых своих клиентов. Пока идёт 15-минутный процесс одобрения, сотрудники обзванивают указанных родственников-друзей и проверяют их на возможность получения денег в случае невыплаты займа.

Особым условием выдачи займа абсолютно во всех компаниях стало фотографирование клиента. «Для нас было открытием, что каждого, кто берёт деньги, обязательно фотографируют», — отметил Игорь Аверкиев.

Перед участниками проверки стояла задача получить заём в микрофинасовой организации. Как выяснилось в ходе эксперимента, заёмщик мог одолжить гражданским «ревизорро» лишь небольшие суммы, в размере не больше нескольких сотен, при этом часть из них автоматически уходила на оплату страховки.

Чтобы оценка работы микрофинансовых организаций была наиболее полной, для участников контроля была разработана подробная инструкция и анкета. «Наличие официальной информации о компании, соблюдение конфиденциальности, возможность ознакомиться с договором, заключение согласия на обработку персональных данных — на все эти вещи человек смотрел и фиксировал их», — подчеркнул, говоря о процессе проведения проверки, Сергей Ухов.

Вторым этапом проверки стала оценка полученных данных юристом. В ходе неё выяснилось, что микрофинансовые организации злоупотребляют некоторыми правами.

Оксана Борисенко, юрист Пермской гражданской палаты:

— По итогам исследования был выявлен ряд проблем взаимодействия потребителей и финансовых организаций. Самая значимая из них — необоснованно завышенные санкции по невозврату займа. Ситуацию можно поправить лишь внесением изменений в действующее законодательство. Сам клиент не понимает, что, отдавая деньги, он, в первую очередь, платит проценты, а не гасит тело кредита. Много нарушений связано с обработкой и сохранностью персональных данных. Это, например, обработка персональных данных родственников без их согласия.

Всего в ходе проверки активистами были выявлены несколько типичных нарушений:

— несовместимый с целями сбор персональных данных («Ваши деньги»),
— непредставление для ознакомления типового договора займа («Ваши деньги», «Быстроденьги», «Удобные деньги», «Деньга»),
— необоснованно продолжительный срок хранения персональных данных («Ваши деньги»),
— фактическое понуждение к получению письменного согласия на рассылку рекламы путём смс-оповещения («Ваши деньги», «Быстроденьги», «Удобные деньги»),
— несоблюдение приватности при работе с клиентами («Ваши деньги», «Быстроденьги», «Удобные деньги», «Деньга»),
— заявление об обработке персональных данных напечатано очень мелким шрифтом («Быстроденьги»),
— заключение договора потребительского займа предоставляется совместно со страховыми услугами, оформленными от имени клиента («Деньга», «Удобные деньги», «Деньги сразу»),
— необоснованное завышение мер ответственности за нарушение условий возврата микрозайма («Деньга», «Удобные деньги», «Деньги сразу», «Быстроденьги»).

При этом организаторы проверки подчёркивают, что фактически микрозаёмные организации не нарушают существующий закон.

Игорь Аверкиев:

— Они напрямую закон не нарушают или нарушают редко. Например, не показывают договор, но говорят, что он опубликован на официальном сайте и там с ним можно ознакомиться. Понятно, что не все, прежде чем идти к ним, были на сайте, соответственно, договор не видели. Формально закон не нарушен.

Сейчас Пермская гражданская палата ведёт переговоры с депутатами краевого парламента о возможности выдвижения поправок в закон о микрофинансовых организациях, который бы смог ограничить возможности компаний, специализирующихся на займах.