БАНКОВСКАЯ РЕФОРМА ПО ВЕРСИИ БАНКИРА КОЗЛОВА

На прошлой неделе по инициативе Пермского банковского союза

состоялась 3-я межрегиональная конференция <Практические вопросы реализации

стратегии развития банковского сектора>

В обсуждении проблем развития банковской системы принимали участие первый заместитель председателя Банка России Андрей Козлов, президент Ассоциации региональных банков Александр Мурычев, представители фондовой биржи РТС, инвестиционных компаний, а также руководители всех банковских структур Прикамья.

Событие интересно тем, что региональное банковское сообщество получило возможность без посредников обсудить с новым руководителем ЦБ, который имеет репутацию реформатора, детали предстоящих нововведений. А. Козлов в свою очередь предпочитает не употреблять термин <реформы>, который носит, по его мнению, в некотором смысле революционный характер. Он предпочитает говорить о модернизации банковской системы в смысле приближения ее к международно признанным нормам поведения. Несмотря на это, программа, изложенная А. Козловым в двухчасовом докладе, содержит в себе целый ряд реформаторских инициатив.

ДИАГНОЗ

Сегодняшнее состояние банковской системы А. Козлов оценивает положительно. По его словам, такие показатели, как совокупные активы, капитализация, кредиты реальному сектору экономики, достигли докризисного уровня. Причем если до 1998 года банки практически не выполняли функций финансовых посредников, то в начале 2002 года ситуация стала вполне оптимистичной: вложения в реальный сектор по банковской системе в целом стали больше, чем объем привлекаемого собственного капитала. Среди положительных тенденций называется и сокращение вложений банков в органы власти.

Тем не менее проблемы остаются. В числе самых значительных были названы 3.

Первая: банки выступают в качестве ведомых, поскольку тянутся за сырьевыми отраслями (четверть ресурсов российской экономики находится в банках сырьевых отраслей, стратегия которых напрямую зависит от собственника, а кредиты выдаются преимущественно <своим>). Мнение, что банки всегда должны следовать за экономикой, А. Козлов не разделяет.

Вторая проблема: в основном банки специализируются на перераспределении доходов между предприятиями, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Третий негативный момент заключается в том, что очень малы долгосрочные кредиты (кредитный портфель российских банков составляет $44 млрд, из них на срок более 1 года выдано $17 млрд).

Основные барьеры в развитии банковской системы, по мнению зампреда ЦБ, носят не количественный, а структурный, поведенческий характер. Даже при существующей ресурсной базе кредитование экономики недостаточно. Значительная часть банков ориентирована на валютную ликвидность и находится в зависимости от экспортных отраслей.

В связи с вышеизложенным российская банковская система может столкнуться с паузой роста. Возможности экстенсивного развития исчерпаны, банкам нужны новые модели поведения.

СЦЕНАРИИ РАЗВИТИЯ

Банк России видит 3 варианта дальнейшего развития системы.

<Инерционно-государственный>. Он предполагает сохранение, при поддержке правительства РФ, доминирующего положения Сбербанка и Внешторгбанка (или их холдингов), на которые придется основной прирост активов главным образом за счет кредитования. К 2004 году активы банковской системы увеличатся до 39-40% ВВП, а кредиты - до 18-19% ВВП. Вероятность такого развития событий невысока, поскольку в последнее время темпы роста активов госбанков снизились, а правительство ставит задачу разгосударствления этих структур.

<Предложение РСПП>. Это попытка создать крупные частные системообразующие структуры, не связанные с государством. Вытеснение малых и средних банков, ограничение возможностей государственных банков. Сужение конкуренции, концентрация финансов в нескольких крупных сетевых ФПГ или холдингах. У этого сценария есть свои проблемы. Темпы роста кредитного портфеля <сырьевых> банков меньше, чем в других секторах банковской системы (в 2001 году 0,8% против 1,3% в целом по системе). Кроме того, налицо опережающий рост ликвидных активов с угрозой оттока капитала за границу. Но вероятность такого пути Центробанк считает достаточно высокой, если экономика будет развиваться как совокупность небольшого числа крупных ФПГ с сохранением доминирования сырьевых отраслей.

<Конкурентный>. Он заключается в компромиссе между продолжающейся концентрацией капитала и поощрением развития средних банков, конкуренции между ними. В этом случае происходит снижение роли государственных банков, концентрация капитала идет с расширением конкурентного поля. <Сырьевые> банки и банки ФПГ будут вынуждены диверсифицировать операции. Этот путь станет возможным, если государство продолжит экономическую политику поддержки малого и среднего бизнеса, отраслей внутреннего спроса и импортозамещения.

Симпатии реформатора А. Козлова - на стороне третьего варианта, поскольку именно он позволяет реализовать главную идею Центробанка - переход от сегодняшнего поддержания стабильности банков к созданию эффективной банковской системы, которой свойственны качественное и бескризисное выполнение основных функций, сохранность вкладов и депозитов, финансовое посредничество (перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике), бесперебойная организация наличного и безналичного платежного оборота.

Центробанк, по словам А. Козлова, намерен создавать позитивные условия для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса, в том числе устраняя барьеры в его окружении.

ЛИКВИДАЦИЯ БАРЬЕРОВ

Снижения себестоимости банковского бизнеса ЦБ намерен достичь целым перечнем мероприятий. В их числе: снижение <вмененных> затрат банков при осуществлении ими деятельности или проведении отдельных банковских операций (сегодня высока стоимость создания филиалов и кассовых узлов); сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций; открытие филиалов и т. д.

Кроме того, планируются ревизия и сокращение некоммерческих функций и нагрузок, противодействие легализации незаконных доходов (предполагается обеспечить законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций сомнительным лицам, а также в закрытии их счетов), защита прав банков как кредиторов и залогополучателей.

Среди приоритетов - создание информационной прозрачности клиентской среды с помощью кредитных бюро и бюро регистраций залогов.

Планируются также упрощение и оптимизация процедур предоставления синдицированных кредитов, создание облегченных условий для ипотечного кредитования и выпуска ипотечных ценных бумаг, а также создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам (в том числе - организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры).

К числу мер, побуждающих банки к работе с малым и средним бизнесом, можно отнести следующие: введение упрощенного порядка учета и расчетов по <малым> кредитам (до 300 тыс. рублей) индивидуальным предпринимателям и частным лицам; разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринимателями и частными лицами.

ОСОБЕННОСТИ ВНУТРЕННИХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ

Во взаимоотношениях Центрального банка и коммерческих банков также грядет перестройка. Первым пунктом в перечне мероприятий значится сокращение и оптимизация отчетности. Хотя не менее важны и остальные: активное внедрение компьютерных технологий; упорядочение сроков и параметров надзорных процедур ЦБ; единообразие подходов и процедур лицензирования, получения разрешений и пр. в различных территориальных подразделениях Банка России.

Центробанк планирует перейти от формальной оценки деятельности коммерческих банков к качественной диагностике состояния той или иной банковской структуры. По словам А. Козлова, у Банка России должно быть <право на суждение> при принятии решений по качественным параметрам того или иного банка, особенно связанных с оценкой его перспектив. <За> выдвигаются следующие аргументы: предсказание будущего банка невозможно без определенных допущений и оценочных суждений; опыт работы зарубежных надзорных органов предполагает <право на субъективное суждение>.

При этом существует сомнение в том, что ЦБ и его отдельные чиновники правильно распорядятся этим правом, доверие к ним пока нулевое. Поэтому разрабатывается специальная программа переподготовки сотрудников Банка России. 250 кураторов станут отслеживать деятельность подведомственных банковских структур, а в случае возникновения критической ситуации будут готовы заменить собой руководителя неблагополучного банка. То есть после прохождения специальной подготовки, включающей в себя стажировку в коммерческих банках, кураторы фактически будут иметь диплом ЦБ в области управленческих процедур.

БЛИЖАЙШИЕ ЗАДАЧИ

МОДЕРНИЗАЦИИ

Разработка и внедрение методов и критериев качественной диагностики банков - конец 2002 года.

Реорганизация банковской инспекции - до конца 2002 года.

Переход на международные стандарты финансовой отчетности - 2004 год.

Подготовка и принятие законодательных изменений (поправки в законодательство о банках, о банкротстве банков, о гарантировании вкладов; поправки в Гражданский кодекс и т. д.) - осень 2002 года.

Создание системы гарантирования вкладов - 2002-2004 годы.

Оптимизация надзорных процедур ЦБ - 2002-2003 годы.

Организация <переходного периода> при создании системы гарантирования вкладов, проверка всех банков перед вступлением в систему - 2002-2004 годы.

О переходном периоде стоит сказать отдельно. До 1 января 2003 года Банк России должен разработать и объявить критерии допуска банков в систему гарантирования вкладов (СГВ). Затем им будут выданы новые лицензии на работу со средствами физических лиц только банкам, вступившим в СГВ. В течение первого полугодия 2003 года банки по мере готовности могут сами подать заявки в ЦБ, который определит для них график прохождения проверки.

До 1 сентября 2004 года будет идти проверка банков на соответствие критериям допуска в СГВ (для не подавших заявки до 1 июля 2003 года - в принудительном порядке). Добровольно подавшим заявку в случае необходимости будет предоставлена повторная попытка пройти этот экзамен. Завершится переходный период 1 января 2005 года. У банков, не вошедших в СГВ, лицензии на работу со средствами физических лиц будут отозваны.

БАНКИ И РЕГИОНАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА

В ходе банковской реформы у региональных банков есть свои сценарии развития.

Первый - идти за политикой структурного развития региона, концентрируя свои усилия в направлениях, на которые делает ставку местная власть (к примеру, энергетика, туризм и т. д.).

Второй путь - сделать в масштабах региона банковскую отрасль приоритетной. В этом случае региональные банки должны предоставлять услуги не только местным клиентам, но идти за границы региона, привлекая капитал извне. При этом не перетягивая клиентов путем создания местных льгот, а идя на опережение в новых банковских услугах, в формировании специальных предложений.

По мнению А. Козлова, на территории России надо создавать межрегиональные сетевые средние банки. В том числе с участием зарубежных партнеров. Европейский банк реконструкции и развития, Международная финансовая компания готовы к более тесному сотрудничеству. Они охотно идут в российские регионы и дают реальные деньги для поддержки малого предпринимательства.

Доклад зампреда ЦБ почти не вызвал вопросов. Банкиры считают, что перемены назрели, и со сменой в руководстве Центробанка связывают переход от слов к делу.