«Дать деньги или нет — это право банка, а не его обязанность»

В Управлении ФАС по Пермскому краю в рамках проекта «Школа финансовой грамотности» 19 мая состоялась «горячая линия» по вопросам кредитования физических лиц. Начальник отдела контроля финансовых рынков Управления ФАС по Пермскому краю Сергей Михеев рассказал про навязывание дополнительных услуг при кредитовании, о том, как определить, является микрофинансовая организация (МФО) легальной, и на что следует обращать внимание в первую очередь при заключении кредитного договора.

В ходе полуторачасовой «горячей линии» в ведомство поступило 11 звонков. Пермские антимонопольщики выделили наиболее значимые из них.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора?

— Прежде чем взять кредит, необходимо определиться, насколько он является необходимым. Поскольку деньги, которые вы берёте, придётся отдавать, причём с процентами. Так что кредит должен решить вашу проблему, а не потакать прихоти.

При этом, получая кредит в банке или иной финансовой организации, вы берёте на себя определённые обязательства, выступаете в качестве полноценного участника гражданско-правовых отношений. Следовательно, вы должны полностью понимать все условия этой сделки: что вы получаете, у кого вы берёте деньги, сколько и на какой срок. Перед тем, как поставить свою подпись, свидетельствующую о том, что вы ознакомлены и согласны со всеми условиями договора, внимательно ознакомьтесь со всеми документами. Не стесняйтесь задавать вопросы. Банк выступает продавцом услуги. Не стоит брать кредит поспешно, не ознакомившись с предложениями других банков.

Что делать, если навязывают страховку по кредиту?

— Банк вправе предложить вам дополнительные услуги, но оказывать он их может исключительно с вашего согласия. Если выбранная вами программа кредитования не предусматривает дополнительных условий, и если вы не желаете получать иные услуги, кроме кредита, вы не обязаны давать своё согласие на такие услуги.

Банк, как агент страховой компании, заинтересован в том, чтобы вы согласились на страхование жизни и здоровья. Кроме того, страховка является ещё и дополнительной гарантией исполнения ваших финансовых обязательств перед банком. Однако обуславливать получение кредита обязательной страховкой банк не в праве, если речь не идёт о приобретении имущества, которое окажется в залоге у банка (ипотека и автокредит). В этом случае требование о страховании такого имущества вполне законно.

Если внимательно прочесть документы, которыми оформляется страхование жизни, то там указано, что клиент действует самостоятельно и добровольно, и отказ от страхования жизни никак не влияет на получение кредита. Если сотрудник банка пытается вас уверить в том, что страхование при кредитовании — это ваша обязанность, вы можете ответить сотруднику банка, что не заинтересованы в получении дополнительных услуг. При этом не стоит бояться того, что вам откажут в кредите. Дать вам деньги или нет — это в любом случае право банка, а не его обязанность. На сегодняшний день в Перми существует множество банков, предоставляющих данную услугу, и именно вы выбираете среди них наиболее надёжный и выгодный для вас.

Что делать, если нет возможности платить по кредиту?

— Если случилось так, что вы не в состоянии отвечать по своим денежным обязательствам перед кредитором, ни в коем случае не скрывайтесь от банка. Кредитор заинтересован в том, чтобы вернуть деньги, а не получать ещё один невозвратный кредит. Банк может вам предложить разные варианты выхода из ситуации, в зависимости от условий, на которых вы этот кредит брали.

Возможно предоставление отсрочки платежей, в случае если это предусматривает договор. Также банк может реструктурировать ваш долг. Если возникли временные затруднения, а оставшаяся сумма не так уж велика, возможно, имеет смысл взять кредит на более выгодных условиях на сумму, необходимую для выплаты, например, с льготным периодом погашения долга или меньшей процентной ставкой.

Стоит ли обращаться в иные финансовые организации, кроме банков, для получения кредита?

— Наряду с банками есть иные организации, которые также могут предоставить деньги под процент: МФО, ломбарды и разного рода (сельскохозяйственные, потребительские) кооперативы. У таких организаций есть как ряд преимуществ, так и дополнительных рисков для потребителя. Зачастую условия выдачи займов более лояльны к клиентам — такие учреждения готовы сотрудничать, в том числе с теми, кто не может предоставить гарантии стабильного дохода: студентами, пенсионерами, безработными. Однако для заёмщиков здесь действует более высокая процентная ставка по кредитам, чем в банковских организациях. 

Чтобы при этом не попасть к мошенникам или «серым» МФО, достаточно проверить, состоит ли такая организация в соответствующем реестре МФО, который ведёт Центробанк. Его можно найти на официальном сайте Банка России.

Напомним, в конце апреля на площадке регионального отделения Общероссийского народного фронта состоялось экспертное совещание, посвящённое проблемам мошенничества в сфере микрофинансирования на территории Пермского края. Участники экспертного совета сошлись во мнении выступить с инициативой по разработке федерального законопроекта по урегулированию рынка МФО. Также было высказано предложение объединить легальные МФО, расположенные на территории Прикамья, в Ассоциацию.