Пётр Морсин: Давайте зарядимся оптимизмом!

 — Пётр Петрович, с чем связана экспансия Бинбанка в регионы?

 — Бинбанк находится в стадии активного развития. С середины прошлого года мы приступили к реализации новой стратегии «2020». Она предполагает активное развитие  — прежде всего регионального бизнеса, работы с населением, поскольку, по оценкам экaспертов, физическое проникновение банковской сети в целом по стране ещё невелико. К примеру, показатель количества офисов на 100 тыс. жителей в сравнении с европейскими странами, не говоря уже о США, в России ниже в 1,5-2 раза.

Я много занимался построением банковского бизнеса в регионах. Жил и работал на Дальнем Востоке в Хабаровске, в Сибири в Новосибирске, на Северо-Западе в Санкт-Петербурге. Хорошо знаю большинство городов Поволжья, Урала и юга нашей страны. И я уверен, что у Бинбанка есть все предпосылки, чтобы стать успешным на этих территориях.

В этом году мы уже открыли порядка 40 новых офисов, до конца года появятся ещё порядка 35‑40, будем активно развивать региональную сеть и дальше, и к 2020 году у Бинбанка будет одна из самых крупных банковских сетей в стране (более 400 полноформатных банковских отделений от Читы на востоке до Калининграда на западе). Открывая в регионах дополнительные точки продаж банковских услуг, мы активно, скажем так, обрастаем новыми клиентами. И это нас очень радует.

 — А в Перми?

 — Год назад в Прикамье было только два офиса. На сегодня  — уже шесть. Седьмой по счету дополнительный офис откроем в ноябре текущего года. В ближайшие два с половиной  — три года в Перми будут работать не менее 10 офисов Бинбанка.

 — Это затратный проект. Как он будет окупаться?

 — Есть два параметра окупаемости. Первый  — операционный, когда текущие доходы перекрывают текущие расходы. В этом смысле проект окупается достаточно быстро  — за год с небольшим. А полная окупаемость с учётом всех капитальных расходов планируется в течение трёх лет.

Это не сверхамбициозный результат, а стандартная, достаточно умеренная модель построения бизнеса. Мы смотрим вперёд, не собираясь жить только сегодняшним днём. Важно, когда банк именно с таких позиций выстраивает отношения с клиентами в каждом регионе своего присутствия.

У нас есть отдельные города, в которых мы особенно активно развиваем региональные сети. Помимо Перми на Урале это Екатеринбург, Челябинск, Тюмень. На юге страны  — Краснодар и Ростов-на-Дону. В Сибири  — Новосибирск, Красноярск и Кемерово.

 — Сегодня многие банки делают ставку на розницу. Бинбанк в этом смысле не исключение?

 — Работать абсолютно со всеми клиентскими сегментами и во всех городах России мы не планируем. Нужно выбирать, как в условиях ограниченных ресурсов развиваться наиболее эффективно. Такой выбор, по сути, и есть стратегия. По стратегии Бинбанка мы строим бизнес в тщательно выбранных и, скорее, в крупных городах России и таким образом, чтобы на каждые 100 тыс. жителей у нас был приблизительно один офис. К примеру, в Перми 1 млн 80 тыс. населения, если эту цифру округлить, то как раз запланированных стратегией 10-11 допофисов будет достаточно.

Мы считаем Пермь одним из очень интересных регионов, который долгое время в контексте регионального развития Бинбанка был недооценённым.

 — С чем связана такая переоценка?

 — Прежде всего  — с экономическими параметрами. В России не так много городов-миллионников, где динамично растёт уровень потребления и развивается так называемый средний класс. А наша стратегия ориентирована в том числе и на состоятельных клиентов. Пермь преображается на глазах. Я приезжал сюда уже много раз и могу претендовать на объективность. Город чистый и светлый. Развитая инфраструктура, хорошие торговые центры, хорошие люди.

Я познакомился со многими местными представителями бизнеса, которые предлагают интересные варианты сотрудничества. Благодаря нашим партнёрам мы за короткий срок, как я уже упомянул, практически утроили количество офисов в Перми. Сегодня портфель вкладов населения только пермского отделения нашего банка превысил 1,5 млрд руб. Для частного коммерческого банка это хороший результат.

 — Как вы оцениваете уровень конкуренции на банковском рынке в регионе?

 — В Перми не самая большая конкуренция по плотности банков. К примеру, в Екатеринбурге и Самаре точно выше.

 — Как намерен позиционировать себя Бинбанк в конкурентной среде?

 — Возможно, это прозвучит банально, но когда мы входим в регион, важно всё. Яркий позитивный бренд, продуктовая линейка, кадровый состав. Одно из ключевых требований, которое мы предъявляем персоналу,  — чтобы он был «добродушным», ориентированным на клиента.

 — Но так скажет каждый второй бизнесмен, работающий в ритейле...

 — Мы на деле добиваемся того, чтобы персонал был доброжелательным, чутким, внимательным. И это одно из основных преимуществ банка.

Если говорить о продуктовой линейке, то она максимально ориентирована на верхнемассовый и состоятельный сегмент, с которым мы работаем. Мы создаём пакетные предложения, завязанные на вкладах и кредитах, и продвигаем их совместно с нашими федеральными партнёрами.

Так, в этом году совместно с iGlobe выпущена карта «Весь мир», которая позволяет копить мили, совершая покупки во многих местах. Партнёрами кобренда являются около 400 авиакомпаний и более 100 тыс. отелей по всему миру. Клиент может расплачиваться нашей картой, накапливать мили и потом ими расплачиваться за авиабилеты, проживание в отелях или аренду машины. К карте прилагается бесплатная медицинская страховка, которая позволяет сделать шенгенскую визу, воспользоваться роуминговой SIM-картой, благодаря которой разговоры за рубежом стоят недорого, и ещё целый набор сервисов, необходимых путешественнику.

Нашу пластиковую карту «Весь мир» особенно хорошо восприняли состоятельные любители путешествий. Несмотря на то что продукт появился недавно, банк выпустил более 3 тыс. таких, подчеркну, именно премиальных карт.

Второе ударное предложение  — автокарта, которую выпускаем с международной системой VISA и Российским автомобильным товариществом (РАТ), которая позволяет получать cash back от 2% до 5% на автозаправках по всему миру и предоставляет сервисы помощи на дорогах, вплоть до бесплатной эвакуации. Это очень интересное предложение, мы вывели его на рынок пару месяцев назад для своих клиентов, и уже выпущено более 3 тыс. карт. Туристы и автомобилисты  — две очень интересные рыночные ниши.

Кроме того, у нас интересная линейка потребительских кредитов с рыночными условиями, большим количеством акций. Для клиентов, сформировавших хорошую кредитную историю, предлагаем кредиты с привлекательной ставкой.

Линейка вкладов исторически очень сильная, банк по объёму вкладов в «топ‑20» крупнейших банков нашей страны (у нас более 95 млрд руб. вкладов населения). Для коммерческого банка это очень серьёзно. Мы должны держать марку и всё время делать новые предложения своим клиентам. Пакетные предложения до сих пор были недооценены, мы будем делать на них ставку.

 — Какие направления для банка станут приоритетными?

 — В корпоративном секторе есть два сегмента, которые мы выделяем особо: крупный бизнес и работа с малым и средним бизнесом. Второе направление  — работа с населением, в широком смысле слова.

Если с точки зрения привлечения средств населения всё очень хорошо, у нас значительный вкладной портфель, то по кредитам населению у Бинбанка есть много возможностей для роста. Мы хотели бы, чтобы доля кредитов населения в общем объёме всего активного портфеля Бинбанка была порядка трети (сегодня этот показатель на уровне 12%). Есть куда расти. И это хорошая новость для частных клиентов.

Мы нашли свою нишу. На российском банковском рынке много места под солнцем. Не так много банков, которые профессионально работают с так называемыми верхнемассовым и состоятельным клиентским сегментом. Это средний класс, это разумные люди, которые планируют свою жизнь, стремятся к развитию. При этом мы не оцениваем человека только по его кошельку. Сегодня это студент, а завтра  — менеджер крупной компании. Будем работать и с пенсионерами, многие из которых очень опытные и требовательные клиенты банков и склонны сберегать приличные суммы на вкладах.

У нас всё работает в комплексе: комфортные офисы, добродушный персонал, интересные продукты, яркая реклама.

Год-полтора назад мы продавали на территории России в месяц довольно скромное количество розничных потребительских кредитов (без ипотеки и автокредитования, которыми банк именно сейчас не занимается), по сути, быстрых, с небольшими суммами, сегодня мы подходим к продаже порядка 1,5 млрд руб. потребительских кредитов в месяц.

 — Какой показатель будет важен для вас в оценке работы пермского офиса?

 — Каждый вновь открытый допофис должен привлечь от 3 до 5 тыс. человек, в зависимости от его местоположения и размера. Как я уже сказал, в самое ближайшее время офисов в Перми будет уже семь, и эти офисы привлекут на обслуживание приблизительно 30 тысяч клиентов.

 — Ипотекой и автокредитованием вы не занимаетесь сейчас принципиально?

 — Мы хотели бы, чтобы ипотечное кредитование было своего рода бонусом клиентам, которых мы давно и с хорошей стороны знаем. Это задача следующего года.

Что касается автокредитования, то имеющаяся в банке линейка потребительского кредитования предполагает выдачу сумм до 3 млн руб. Это значит, что, в принципе, человек, который хочет купить автомобиль, вполне может этим продуктом воспользоваться. Ставка по потребительскому кредитованию  — от 17% годовых. Если клиент берёт нецелевой кредит, направляя его на покупку автомобиля, то это позволяет ему сэкономить, в частнос­ти, на страховке.

 — Вы сказали, что банк будет делать ставку на малый и средний бизнес. Но сегодня об этом заявляют практически все банки без исключения. Вас не смущает такая конкуренция?

 — В Бинбанке работает профессиональная команда, которая имеет большой опыт кредитования малого и среднего бизнеса, в том числе за пределами самого Бинбанка. Она строит очень успешную модель. Другое дело, что работать в этом сегменте нельзя, бесшабашно ныряя в него с головой. Нужно очень аккуратно относиться к оценке риска. Мы очень уверенно идём вперёд с точки зрения управления рисками. Объёмы продаж сопоставимы с продажами, которые банк имеет по потребительскому кредитованию, где мы вышли за 1 млрд руб. ежемесячных продаж. Если вернуться к потребительскому кредитованию, то для Бинбанка комфортная зона продаж  — это 10 млрд руб. в месяц. Мы к этому идём.

Сегмент кредитования малого и среднего бизнеса долго был недооценён банками. Стратегия правильная, другое дело  — у нас как-то все «ныряют» одновременно в тот или иной сектор. Выиграет тот банк, который отношения с малым и средним бизнесом выстроит не как классический банкир, а, в том числе, как компания-консультант, которая подскажет, как правильно занимать деньги на развитие бизнеса, в каком направлении развивать этот самый бизнес, возможно, передаст часть своего опыта. Если банк будет выстраивать работу таким образом, это даст ему больше шансов на успех.

 — Бум потребительского кредитования чреват опасными последствиями для банковского рынка. Как вы оцениваете риск невозврата кредитов?

 — В самой природе кредита заложен риск невозврата. Вопрос в готовности банка принимать определённый для себя уровень риска и способности управлять этим риском. Сейчас многие рассуждают о высокой рискованности потребительского кредитования. К сожалению, достаточно часто анализ и выводы делаются весьма поверхностно.

Мы анализируем свой кредитный портфель в двух плоскостях. Первая  — старый портфель, который амортизируется. Портфель старых кредитов по уже закрытым программам кредитования может быть прибыльным, когда, например, служба по возврату долгов работает эффективно. Опять же, этот портфель неоднородный, и, анализируя риск, мы раскладываем его по видам кредитования: ипотечные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты. И ещё у Бинбанка есть портфель по новым кредитным программам, который достаточно динамично развивается, и мы очень чутко отслеживаем его поведение с позиции риска. В целом я бы назвал нашу кредитную политику осторожной. Мы очень чутки к происходящему и без промедления корректируем свои кредитные продукты в случае необходимости.

Мы анализируем платёжеспособность клиентов, желающих получить у нас кредит. Только 30-40% желающих получить в Бинбанке кредит получают его. Прежде всего мы отказываем клиенту, который максимально закредитован, защищая в этом случае не только свои интересы, но и интересы самого клиента и его семьи.

В России наблюдается синдром, который называют «кредитной зависимос­тью», когда человек набирает массу кредитов в различных банках и не может остановиться. Я считаю, банкам не стоит поощрять такое поведение. Иногда клиент настолько увлекается, что не понимает, какой по счёту кредит берёт  — пятый, седьмой или десятый.

Отмечу также, что сегодня в Бинбанке на проекте работает одна из лучших мировых консалтинговых компаний в области риска, которая помогает нам построить, скажем так, кредитную машину с использованием лучших практик.

 — Многие банки развивают интернет-банкинг и сокращают площадь офисов, их количество. А Бинбанк до 2020 года, наоборот, планирует увеличить свою филиальную сеть в три раза (со 150 до 400 офисов). Почему он не в тренде?

 — Никогда не будет такого, чтобы 100% операций перешло в виртуальную сферу. Всегда по ряду операций банку будет нужен физический контакт с клиентом. Если у вас есть приличная сумма наличных денег, вы захотите физически прийти в банк, прежде чем ему их доверить. Посмотреть в глаза персоналу. Спросить, как у банка идут дела. У вас будет желание приходить в банк регулярно, и это тоже нормально.

Безусловно, быстрые операции (коммунальные платежи, переводы, получение информации об остатках на счетах, конвертирование рублей в другую валюту) можно осуществить и не приходя в банк. Это и должно перейти в интернет, поскольку удобно клиентам. Но всё же физическая сеть банковских отделений будет оставаться. И будут операции, которые в рамках российского законодательства требуют подтверждения личнос­ти клиента.

Несомненно, доля операций в интернете будет расти, поскольку выросло целое поколение, которое предпочитает работать через интернет-банк, и это правильно. Но допофисы будут жить, возможно, в другой конфигурации.

 — Ваши допофисы позволяют пользоваться удалённым доступом в полном объёме?

 — Я, возможно, вас удивлю, но за 20 лет истории Бинбанка у него до нынешнего года интернет-банка именно для обслуживания операций населения не было, мы только начинаем развивать эту услугу, запуская её по городам России. Начали с Москвы. В Сибирском и Приволжском регионах интернет-банк появится в ближайшее время. В Перми  — к концу этого года.

 — Вы можете спрогнозировать развитие ситуации в банковской системе до конца текущего года?

 — Я достаточно давно работаю в банковской сфере, около 12 лет — руководителем. Очень важно, чтобы мы все были позитивны: исходя из тех настроений, которые мы формируем на рынке в целом, поверьте, в том числе складывается экономика страны. Именно поэтому так много времени современные практики бизнеса и теоретики уделяют сейчас изучению поведенческих настроений людей. Если, к примеру, мы с вами будем говорить не о кризисе и не о том, как всё плохо в стране, а будем делать конкретные дела, всё сложится благополучно.

Я умею заниматься развитием банков. Мне эта работа безумно нравится. Я развиваю банки и считаю, что хорошие. Если каждый будет заниматься реальным делом  — позитивно, профессионально, самоотверженно,  — кризисы не будут такими разрушительными. Они, конечно, неизбежны. Но совершенно точно они будут проходить менее болезненно.

 — То есть на фоне сегодняшних не слишком оптимистичных прогнозов, которые даются экспертами по поводу дальнейшего развития российской финансовой системы, вы ничего катастрофичного не прогнозируете?

 — Катастрофичного точно ничего не прогнозирую. Есть слова, есть мнения, которые многие люди транслируют по цепочке, в конечном счёте убеждая себя, что это и их мнение тоже.

Я оцениваю ситуацию по тем фактам, которые известны мне. Я знаю, как мы сегодня работаем на рынке, что продаём, что предлагаем клиентам и как они с нами активно работают. Я точно знаю, что с начала этого года мы уже получили небывалый прирост вкладов населения (более 20%). А мы росли не с нуля, Бинбанк  — крупный российский банк, находящийся на уровне 20 крупнейших российских банков по вкладам населения. С начала текущего года мы уже получили прирост средств физических лиц более 15 млрд руб. Население продолжает вкладывать деньги в рублёвые депозиты.

Бинбанк во многом отражает поведенческие настроения россиян. Есть небольшое традиционное затишье в августе, но в целом тренд говорит о том, что банкам доверяют. Количество заявок на кредиты, которые мы принимаем, по России реально растёт. Объём выдаваемых кредитов растёт. В Перми тоже. Это значит, что люди планируют жизнь на три-пять ближайших лет (это наиболее популярные сроки кредитования).

Я бы не стал драматизировать ситуацию. Мы должны свыкнуться с тем, что кризис стал одной из неизбежных и нормальных фаз развития рыночного общест­ва. В природе есть весна, лето, осень, зима. То же самое  — в экономике. Другое дело, что мы должны быть готовы к кризисам, уверенно и профессионально реагировать на них. Давайте зарядимся оптимизмом!