Хайповая страховка
Как страховые компании начали зарабатывать на коронавирусе
В марте и апреле этого года страховые компании начали предлагать новый вид полисов —страхование от коронавируса. Эксперты отмечают, что это обычное страхование от несчастных случаев и болезней, только с ограниченной защитой — лишь от одного заболевания. Они советуют внимательнее знакомиться с документами, потому что у этого вида страхования много подводных камней.
Деньги за болезнь
Как правило, полис предлагает конкретная страхования компания, но иногда он является результатом сотрудничества страховой компании и банка. Например, продукт «Стоп.Вирус» предлагают «Клюква» и СК «Согласие-Вита», продукт «АнтиКоронаВирус» разработан банком «Восточный» совместно со страховой компанией «Арсеналъ».
Полисы стоят в основном 3—4 тыс. руб. и больше. Есть и более дешёвые варианты, но они подразумевают небольшие выплаты в случае наступления страхового случая. На цену влияет также модификация полиса, которую предлагают некоторые страховые компании. Например, у «Согласия» и «Зетта Страхования» есть опция семейной защиты. Семейные полисы предполагают страхование двух взрослых и одного ребёнка.
Срок действия полиса у разных страховщиков отличается: от трёх или шести месяцев на выбор у «Ингосстрах-Жизнь» до одного года у «Ренессанс Страхования». Чаще всего максимальный возраст застрахованного ограничивается 60 — 65 годами, в «Альфа Страховании» допустим возраст до 70 лет.
Для подтверждения факта заболевания страховые компании требуют предоставить результаты анализов, подтверждающих наличие коронавирусной инфекции, плюс медицинские документы с указанным диагнозом. При этом надо учесть, что некоторые страховые компании заложили в свои полисы франшизу по сроку в размере 3—8 дней: страховая защита начинает действовать не в день приобретения полиса, а спустя этот срок. Это делается для исключения покупки полисов уже заболевшими людьми.
Если необходимые документы предоставлены и условие франшизы соблюдено, дело доходит до страхового возмещения. Некоторые полисы предусматривают единовременную выплату в заранее оговоренном размере, другие — оплату каждого дня временной нетрудоспособности или госпитализации, третьи сочетают в себе оба эти типа выплат. Объём выплат ограничивается либо суммой (50 тыс. руб. в «Зетта Страховании»), либо периодом, в течение которого они производятся (30 дней в большинстве крупных компаний).
В случае наступления летального исхода большинство полисов предполагают выплату 1 млн руб., но есть отклонения от этой цифры в обе стороны: например, в случае неблагоприятного исхода «Ингосстрах-Жизнь» выплатит родственникам 2,5 млн руб., «Зетта Страхование» — 500 тыс. руб.
В некоторых страховых компаниях можно выбирать размер страхового покрытия.
Коронавирус в коробке
Эксперты оценивают этот вид страхования скорее как «хайповый», ориентированный на всплеск внимания к пандемии коронавируса и связанной с этим тревожностью в обществе.
«Страхование от коронавируса в том виде, как его сейчас вывели на рынок российские страховщики, — это обычное страхование от несчастных случаев и болезней, которое при этом распространяется только на одну конкретную болезнь», — говорит управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин.
При этом, по словам руководителя проекта страхования финансового супермаркета «Банки.ру» Юноны Беликовой, этот вид страхования относится к «коробочным», то есть не предполагающим индивидуализации и, как правило, не обеспечивающим полную защиту от финансовых рисков. С этим связан и ряд ограничений, свойственных этим страховкам. Одно из них состоит в небольших лимитах выплат в случае потери трудоспособности и ограничение максимального размера в случае летального исхода — чаще всего 1 млн руб.
«При этом крайне важно внимательно ознакомиться не только с условиями договора, но и с правилами страхования по этому виду, так как в них может содержаться множество важных исключений из страхового покрытия. Например, полис может не действовать при наличии у застрахованного определенных хронических заболеваний, как раз и повышающих вероятность летального исхода, либо при них может значительно возрастать стоимость полиса и т. д.», — отмечает Алексей Янин.
Эксперт напоминает, что полис не предоставляет и каких-либо возможностей по лечению болезни: оно организовано в государственном масштабе без участия страховых компаний. Максимум, что предлагают некоторые страховые компании, например, «Ренессанс» и «Ингосстрах-Жизнь» — это услуги телемедицины (врач онлайн).
Немного заработать
Несмотря на то, что спрос на страховку от коронавируса есть, он не слишком высокий.
«Активного спроса, такого как при покупке стандартных добровольных видов страхования, не наблюдается. В департаменте страхования финансового супермаркета «Банки.ру» активного спроса на покупку такого полиса не зафиксировано», — отмечает Юнона Беликова.
Сами страховщики приводят такую статистику: в «Согласии» за три недели было продано 400 полисов по всей России, в «Зетта Страховании» — 1500 полисов с начала апреля, в «Ренессанс Страховании» за две недели заключили порядка 150 договоров. «Альфа Страхование» запустило этот вид страхования одним из первых, в середине марта. В компании отмечают, что в апреле спрос на него удвоился в связи с быстрым распространением заболевания. Всего же было продано порядка 6000 полисов по всей стране, в том числе в Перми около 100.
В силу своей конъюнктурности продажи страховок от коронавируса, скорее всего, не смогут повлиять не только на объёмы рынка страхования в целом, но и сегмента страхования жизни и здоровья, считают эксперты. Однако, несмотря на временный характер этого вида страхования, продажа полисов от коронавируса позволит страховщикам получить прибыль.
Если опираться на данные по личным видам страхования в целом, а к этой же группе относятся и новые полисы, то это очень низкоубыточный вид страхования, рассуждает Юнона Беликова. «Есть примерная статистика по доле заболевших в разных странах и по доле летальных исходов, что в целом должно позволить страховщикам так сформировать страховой тариф и правила страхования, чтобы заработать на этом виде», — полагает Алексей Янин.
Подпишитесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе главных новостей.