Как не потратить
Банки возобновили активную деятельность по привлечению вкладов населения. Они снова начали заниматься продуктовой линейкой, выводя на рынок новые розничные банковские продукты. Этому способствует на только политика Банка России, запустившего процесс снижения ставки рефинансирования, но и общая ситуация в экономике.
Агентство страхования вкладов (АСВ) отмечает, что рынок банковских вкладов физических лиц возвращается к докризисным показателям. За девять месяцев 2009 года вклады физических лиц в банках увеличились на 13,5% — до 6679 млрд руб., а к концу года объем вкладов населения в банках превысил 7 трлн руб. Это примерно 20% прироста по итогам года.
Помимо восстановления на докризисный уровень физического прироста вкладов в третьем квартале 2009 года впервые с начала кризиса началось снижение ставок по депозитам.
«Общий уровень процентных ставок, взвешенных по объему вкладов, на 1 октября 2009 года по рублевым годовым вкладам на сумму до 100 тыс. руб. составил 11,3% годовых, а на сумму до 700 тыс. руб. — 11,4% годовых, снизившись за третий квартал на 0,3 процентного пункта», — говорится в обзоре АСВ. При этом средние процентные ставки для вкладов до 100 тыс. руб. составили 14,1% годовых, а для вкладов до 700 тыс. руб. — 14,4% годовых. Это означает снижение за третий квартал на 0,2 и 0,1 процентного пункта соответственно.
Сбербанк с 15 января снизил ставки по рублевым депозитам для частных лиц. По некоторым расчетам, ставки снизились на 1-2 процентных пункта — на докризисный уровень.
Вероятно, при- меру Сбербанка последуют и другие банки. В 2010 году, по данным АСВ, ставки по вкладам снизятся до 10-12% годовых.
«Банковская система постепенно восстанавливает ресурсы, потерянные за осенние месяцы прошлого года, — констатирует управляющий операционным офисом «Прикамский» банка «Сосьете женераль восток» Игорь Мерзлов. — Пик объемов вкладов физических лиц пришелся в прошлом году на август. 1 сентября 2008 года эта цифра в нашем регионе составляла 94 млрд руб., а на 1 октября 2009 года вкладов было зарегистрировано уже 94,8 млрд руб.».
Заместитель директора филиала «Пермский» Свердловского губернского банка Татьяна Юсупова также подтверждает наличие этой тенденции: «Это не преувеличение. Тенденция к росту объема вкладов наблюдается с весны текущего года». По ее словам, во время кризиса население кардинально изменило модель поведения. Если до кризиса главным было потратить деньги, то во время него — сберечь.
«Население начало создавать «подушку безопасности», пытаясь сохранить денежные средства. Например, за 11 месяцев 2009 года объем вкладов частных лиц в Свердловском губернском банке увеличился более чем на 80% и теперь составляет 9,3 млрд руб. Докризисные показатели по объему вкладов остались далеко позади», — утверждает Татьяна Юсупова.
Председатель правления Камабанка Наталья Мельник уверена, что процесс возобновления активной деятельности банков начался. «Восточный экспресс банк», ставший новым собственником Камабанка, позволил ему активизировать работу на розничном рынке Прикамья, предлагать новые розничные технологии и банковские продукты.
«До сих пор это направление деятельности не выделялось из общей линейки наших услуг, сейчас на нем будет делаться акцент», — поясняет Мельник.
Ряд экспертов полагают, что снижение ставки рефинансирования Центробанка может в перспективе снизить интерес населения к депозитным вкладам. Но есть и другие прогнозы. Так, по мнению Игоря Мерзлова, интерес частных инвесторов к банковским вкладам объясняется не только высокими ставками, но и отсутствием других столь же надежных инструментов инвестиций. Это мнение разделяет и Татьяна Юсупова, утверждая, что альтернативы вкладам, как инструменту сбережения и приумножения денежных средств, просто нет.
«Фондовые рынки продолжает лихорадить, движения курсов валют непредсказуемы, хранение денег «под подушкой» тоже влечет за собой ряд серьезных рисков, — приводит Юсупова свои аргументы. — Если человек не является профессиональным игроком, то для него лучшее решение — положить деньги на депозит».
Эксперты прогнозируют, что Центробанк будет и дальше понижать ставку рефинансирования, возможности для этого у него сегодня есть. Ставки по вкладам и кредитам также продолжат свое снижение.
«В последние месяцы ставки по депозитам вслед за ставкой рефинансирования постепенно снижаются. Эта тенденция, на наш взгляд, будет прослеживаться и в 2010 году», — уверен Игорь Мерзлов.
При этом участники рынка признаются, что снижение ставок мало связано собственно со снижением ставки рефинансирования.
«Мы снижаем процентные ставки по вкладам, — говорит Татьяна Юсупова. — Но это не столько реакция на действия Банка России, сколько ответ на те позитивные сдвиги, которые наблюдаются в российской экономике. Ситуация улучшается. Кстати, уменьшение стоимости заимствований — тоже позитивный сдвиг, ведь это означает уменьшение процентных ставок по кредитам, в том числе и по потребительским».
Действительно, сейчас во всех регионах страны банки снижают ставки по депозитам, подтверждают и эксперты из Абсолют-банка. По их мнению, стоимость денег значительно снизилась, банки могут привлекать фондирование не только на рынке депозитов, но и из других источников. Кроме того, оживает рынок кредитования. А для того чтобы предлагать клиентам финансирование на интересных им условиях, банкам нужны дешевые ресурсы. Поэтому сегодняшняя тенденция рынка сберегательных программ однозначно свидетельствует о снижении доходности, что подкрепляется действиями Центробанка и лидеров банковского рынка, уверены специалисты Абсолют-банка.
«Региональные банковские рынки находятся в прямой зависимости от событий в федеральном центре, так как большую часть региональных рынков занимают федеральные и иностранные банки, имеющие, как правило, одинаковую политику во всех регионах, — констатирует Игорь Мерзлов. — Большинство игроков снижают ставки, и этот процесс слабо зависит от особенностей региона».
Снижение ставки рефинансирования Центробанка — «звоночек» для всех, полагают в Камабанке. В принципе, рынок должен на него отреагировать. И если этого движения нет, значит, на рынке еще слишком дороги ресурсы для того, чтобы снижать ставки по кредитованию.
«Чтобы снижались ставки по депозитам, нужно быть уверенным, что рынок «не сломается», — считает Наталья Мельник. — Прямая «отмашка» в виде снижения ставки рефинансирования на рынок моментально не действует. Это процесс эволюционный. Население делает вклады на определенных условиях».
Между тем снижение ставки рефинансирования участники рынка считают «нормальной логикой процесса».
Банковское сообщество положительно относится к инициативе Министерства экономического развития РФ, которое предлагает для привлечения в экономику «длинных денег» граждан страховать вклады в банках без ограничений их объема.
Учитывая значение инициативы страхования банковских вкладов населения для остановки оттока сбережений граждан, можно сказать, что мера будет эффективной и своевременной, полагает Игорь Мерзлов. И поясняет, что расширение верхнего порога страхования позволит привлечь дополнительные средства клиентов, необходимых банковской системе, в том числе увеличить долю крупных вкладов в депозитных портфелях банка.
Позитивной мерой эту идею называют и в Абсолют-банке, так как она «помогла бы дополнительно повысить уверенность вкладчиков в надежности и стабильности такого способа сбережения, как банковские вклады». Однако эксперты предупреждают, что едва ли стоит ожидать, что столь значительное повышение будет произведено единовременно, скорее всего, этот процесс будет растянут не на один год. Кроме того, чтобы снизить вероятность перекладывания рисков банка на АСВ, необходимо сохранение контроля деятельности кредитных организаций, привлекающих вклады населения.
Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц в ряде банков, действующих на территории Пермского края, млн руб.
банк
на 1 января 2009 г.
на 1 ноября 2009 г.
на 1 декабря 2009 г.
Промсвязьбанк
41252,485
65851,498
69274,03
Абсолют-банк
13004,405
28095,862
28520,526
«Сосьете Женераль Восток»
13685,845
15940,514
16646,376
«Урал ФД»
5944,221
6583,589
6887,379
Камабанк
934,262
923,687
966,722
Экопромбанк
917,713
791,306
814,698
Почтобанк
347,850
329,694
343,022
«Пермь»
357,136
278,203
329,166
Перминвестбанк
159,379
101,234
106,387
По данным оборотных ведомостей по счетам бухгалтерского учета кредитных организаций, опубликованных на сайте Центробанка РФ. Сумма показателей по счетам 42301-42315. Без учета депозитов и прочих привлеченных средств физических лиц-нерезидентов.
Подпишитесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе главных новостей.