Окончательный ответ
Центробанк запретит банкам списание средств с любых счетов заёмщика в погашение кредита
Банк России объявил о намерении прекратить распространённую практику списания средств с любого счёта должника, открытого в том же банке, в погашение кредита. Соответствующая информация содержится в официальном письме ЦБ, опубликованном на сайте Ассоциации региональных банков России (АРБР). Ранее ЦБ уже анонсировал свои планы внесения соответствующих изменений в один из своих нормативных актов, однако АРБР попыталась высказать возражения банков на этот счёт. В ответ на официальный запрос ассоциации, направленный в адрес регулятора, и было получено письмо, окончательно расставившее точки над i.
Архив ИД «Компаньон»
Существование противоположных точек зрения на одну и ту же проблему стало возможно благодаря правовой неопределённости, существовавшей до сих пор. На данный момент законодательство России не даёт ни прямого разрешения, ни прямого запрета на такие действия банков. Пользуясь этой возможностью, подавляющее большинство банков включали в свои типовые кредитные договоры пункт о так называемом «заранее данном акцепте плательщика», позволявшем банку в случае непоступления регулярного платежа по кредиту списывать в погашение задолженности средства с любого счёта клиента, открытого в этом же банке. Это мог быть текущий, инвестиционный, вкладной счёт и т. д. Фактически списание могло произойти как со счёта, уже существовавшего на момент заключения кредитного договора, так и открытого позднее.
Сейчас в намерения регулятора входит сохранить практику заранее данного акцепта, но потребовать от банков включения в этот пункт договора конкретных номеров счетов, с которых заёмщик разрешает кредитору списывать деньги.
В условиях неопределённости
По словам управляющего Общероссийской общественной организацией потребителей «ФинПотребСоюз» Виктора Майданюка, существовавшая правовая неопределённость регулярно провоцировала потребительские проблемы.
Во-первых, при подписании договора банки не обращают специального внимания на пункт, содержащий заранее данный акцепт. Во-вторых, как уже говорилось, разрешение на списание распространялось и на счета, открываемые клиентом уже после оформления кредита, и этот факт не всегда был понятен потребителю.
Как правило, возражения заёмщика оставались неудовлетворёнными «Конфликты между банком и заёмщиком чаще всего решались в досудебном порядке: в ответ на претензию клиента банк готовил ответ, в котором указывался пункт кредитного договора, предусматривающий право банка списывать деньги с любого счёта клиента. Такие списания в очень редких случаях влекли за собой реальный ущерб, поэтому судебных разбирательств по этому поводу было немного. Но интересно, что однозначной судебной практики не сложилось: суды вставали и на сторону клиентов, и на сторону банков, что ещё раз подтверждает факт существования правовой неопределённости», — говорит Виктор Майданюк.
Эксперты констатируют, что основной смысл поправок, запланированных Центробанком, заключается в защите прав клиентов банков.
«Данная инициатива направлена скорее на повышение социальной ответственности банков в отдельных случаях, например, когда добросовестный заёмщик в силу форс-мажора не может осуществить очередной платёж и не имеет возможности известить об этом банк», — считает Иван Уклеин, аналитик рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). По его словам, поправка позволит защитить права добросовестных заёмщиков в отдельных случаях. Например если счёт является долгосрочным и инвестиционным, принудительное списание средств в ряде случаев будет считаться досрочным расторжением с вытекающими преференциями для банка-кредитора и потерями для физического лица. При этом заёмщик может быть вполне добросовестным, но получившим, например, тяжёлую травму в другой стране и не имеющим возможности известить об этом банк.
Правозащитники оценивают инициативу Банка России положительно. По словам Виктора Майданюка, в ряде случаев безакцептное списание средств со счетов клиента приводило к потере его контроля над собственными денежными средствами вследствие недостаточной информированности, поскольку банки при подписании договора не обращали специального внимания клиента на этот пункт договора.
«При этом следует понимать, что принятая банками практика безакцептного списания средств работала только против добросовестных заёмщиков. Злостные неплательщики заранее закрывали счета в этом банке, чтобы уберечь средства», — уточняет эксперт.
Доли процента
Банки дают свою оценку готовящимся изменениям. По мнению Любови Сидельцевой, руководителя розничного бизнеса Пермского регионального центра банка «ГЛОБЭКС» (группа Внешэкономбанка), новая норма навредит прежде всего самим клиентам.
«Безакцептное списание нужно самим клиентам: оно предупреждает возникновение технической просрочки и начисление штрафов и пеней. Если будет запрещено списание средств в погашение кредита с любых счетов, клиентам придётся посещать банк намного чаще, чтобы перевести средства со счёта на счёт и погасить кредит», — полагает эксперт. По её словам, теперь клиентам придётся постоянно следить за датой погашения, чтобы не пропустить её и не получить от банка штраф, при этом у заёмщика могут быть средства в том же самом банке.
По мнению Марии Курсовой, начальника отдела оценки кредитных рисков физических лиц Уральского банка реконструкции и развития, инициатива Банка России даёт недобросовестным клиентам ещё одну лазейку для безнаказанного нарушения условий договора, а для банков означает увеличение расходов на взыскание «проблемных» долгов.
Впрочем, эксперты не из числа банковских специалистов сходятся во мнении, что потери банков будут ощутимыми. Виктор Майданюк полагает, что, с одной стороны, действительно, в ряде случаев эта норма усложнит взыскание задолженности по кредиту, но, с другой стороны, она снимет с банков определённую юридическую и судебную нагрузку. У клиента больше не будет оснований оспаривать списание средств со счёта, оговорённого им самим при подписании договора. Поскольку кредитный договор всё равно будет содержать акцепт заёмщика на списание средств, но уже только с конкретных счетов, фактически для банка изменится не так много, а для клиента изменение будет существенным: он осознанно даст банку разрешение на списание средств с им самим указанного счёта в случае возникновения просрочки.
Иван Уклеин также отмечает, что, несмотря на несогласие банков с решением регулятора, для них ситуация меняется не столь существенно: «Если у заёмщика есть депозит в этом же банке, то его по-прежнему можно будет изъять в погашение кредита, но уже по решению суда с соблюдением всех процедур: обязательная явка сторон, предложение досудебного урегулирования, составление нового графика погашения или реструктуризация». Более того, по оценкам RAEX, существенно менее 1% заёмщиков, допускающих просрочки на 90 дней и более, имеют значительный объём депозитов в этом же банке, который может минимизировать кредитный риск банка.
Сабина Хасанова, руководитель информационно-аналитической службы портала Банки.ру, подтверждает такую оценку. «Рост просроченной задолженности по ссудам и массовое увеличение числа безнадёжных кредитов происходят в случае снижения доходов населения, наступления неблагоприятных экономических условий и т. п. В этом же случае речь идёт о выстраивании отношений с заёмщиками и грамотном составлении договоров, не более», — полагает эксперт.
Мелочь на фоне других проблем
Мнения экспертов относительно того, скажется ли нововведение на кредитной политике банков, расходятся. Мария Курсова считает, что увеличение затрат банков на взыскание задолженности может отразиться на их ценовой политике.
А Любовь Сидельцева уверена: принятие данного решения повлечёт за собой изменение кредитной политики банков в сторону более тщательного подхода к рассмотрению потенциальных заёмщиков.
Другие эксперты возражают: в силу малозначительности изменений для банковского сектора нововведение не отразится на кредитной политике банков. «После нормативного закрепления запрета безакцептного списания речь пойдёт больше об изменении формулировок в договорах, чем о реальной корректировке кредитной политики банков. В любом случае на фоне пертурбаций, которые постоянно переживает финансовый рынок в последние два года, это изменение можно считать незначительным для банков и их финансового здоровья», — считает Виктор Майданюк.
Подпишитесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе главных новостей.