МОЖНО ЛИ ЗДОРОВЬЕ КУПИТЬ?

Известно, что все хорошее стоит дорого. Бесплатно можно иметь только то, что потом не будешь ценить. И отношение к здоровью является ярким примером такой закономерности. До тех пор, пока за его состояние не заплатишь, не поймешь, как дорого оно стоит. И это можно считать хорошей основой для развития рынка добровольного медицинского страхования, который пока еще является в России зарождающимся.

Пока у большинства населения медицинская страховка, а вместе с ней и добровольное медицинское страхование (ДМС) в сознании прочно связаны с традиционным российским вариантом - обязательным медицинским страхованием (ОМС). Большинство считает это бесплатное здравоохранение единственно правильным и не признает альтернативы. Но у государства остается все меньше возможностей обеспечить своим гражданам эту услугу адекватно их ожиданиям. Поэтому, по оценкам участников рынка, появились и ментальные, и экономические предпосылки к динамичному росту востребованности договоров по ДМС, с одной стороны, как гаранта качественных услуг в сфере здравоохранения и, с другой - как вариант морального контракта общества и гражданина по сохранению здоровья человека как высшей государственной ценности. Собственно так, как это и есть на Западе.

В Перми сегодня на рынке ДМС работают менее десятка страховых компаний. Пока их продукты - это, в основном, корпоративные программы, позволяющие работодателям более эффективно вести кадровую политику (медицинская страховка на продвинутых предприятиях входит в социальный пакет для высококвалифицированных сотрудников), но в ближайшее время, по оценкам специалистов, для страховщиков откроется и розничный сегмент.

Оценка «удовлетворительно»

Юрий УТКИН, первый заместитель генерального директора ООО СК «Урал-АИЛ-Мед», главный внештатный специалист по платным услугам муниципального управления здравоохранения администрации Перми:

- Если исходить из того, что «спасение утопающих - дело рук самих утопающих», то есть из того, что забота о своем здоровье является неотъемлемой частью человеческой жизни и рано или поздно мы все придем к пониманию этой нехитрой истины, то налицо - очевидная перспективность данного вида страхования. Спрос на медицинские услуги, по сути, вечен, и значит, устойчивый спрос на услуги медицинского страхования - тоже. Причем замечу: на качественные услуги, хотя, например, насыщать чувство голода тоже можно колбасой неизвестного производителя по минимальной цене, а можно следить за сбалансированностью своего питания.

Однако эволюция в общественном сознании в отношении к этому вопросу происходит медленно. И пока - увы! - медленно растет спрос на эти услуги. Хотя наша компания, например, за первые несколько месяцев этого года по объему страховых сборов уже перекрыла аналогичный показатель по 2004 году. Рынок еще не готов отдавать на ДМС большие средства, но уже смотрит на эту услугу с большим интересом.

Елена КАРТОВИЦКАЯ, генеральный директор СК «Талисман»:

- На сегодняшний день добровольное медицинское страхование в России в целом и в Перми в частности развивается крайне медленно, ибо до последнего времени оно оставалось сферой кэптивных компаний крупных корпораций - «ЛУКОЙЛа» и других. Они раньше всех оценили ДМС как инструмент кадровой политики, и в обеспечение своих корпоративных интересов начали продвигать эту услугу через дочерние структуры, которые практически не выходили на открытый рынок. Сотрудники «ЛУКОЙЛа» давно имеют полисы ДМС и пользуются ими, и несколько лет назад это стало отправной точкой для создания рынка ДМС.

Следует сказать, что главный упор как тогда, так и сейчас делается на корпоративные программы: большинство населения психологически пока не готово платить деньги за медицинскую помощь из собственного кармана. Но, на мой взгляд, это вопрос времени.

Что же касается более мелких предприятий, то они не могут пока массовым порядком пойти за «передовым отрядом» бизнеса: покрывать расходы по ДМС из прибыли они по разным причинам не могут себе позволить, а для отнесения их на затраты существует серьезное ограничение - только до 3% от фонда оплаты труда. И часто эта не та сумма, которая позволяет как-то решить проблему.

Александр КОНДРАТОВИЧ, директор филиала «Пермский» СК «Русский мир»:

- Тема добровольного медицинского страхования сегодня очень актуальна и для жителей Прикамья, и для страховщиков, делающих на этом свой бизнес. Поэтому наша (страховщиков) задача - найти приемлемые подходы к удовлетворению сформировавшегося спроса на эту услугу.

Центральный офис нашей компании, понимая важность и актуальность этого вопроса, активно работает в этом направлении страхового рынка. Начало этого пути было положено, когда в 2003 году в группу компаний «Русский мир» вошло ООО «Страховая медицинская компания «Красный крест» - опытнейшая компания на рынке медстрахования. Совместная работа СК «Русский мир» и СМК «Красный крест» позволяет расширить весь спектр предоставления услуг по ОМС в регионах России. В центральном офисе компании создан центр медицинского страхования, определяющий стратегию развития этого вида страхования. Сегодня компания предлагает более 10 программ оказания медицинской помощи.

У «Русского мира» имеется большой опыт деятельности, в частности, на территории Северо-Западного региона России, и задача нашего филиала - перенести этот опыт на территорию Пермского края.

О бедной медицине

Рынок добровольного, или, как теперь принято его называть, дополнительного медицинского страхования является неотъемлемой частью всего страхового рынка Прикамья. И на него оказывают влияние те же основные факторы, что и на рынок страхования в целом, приходят к единому мнению участники обсуждения. Это уровень платежеспособности населения, страховой культуры, налоговый режим и так далее. И весь этот фон отнюдь не способствует росту и развитию данного рынка.

С другой стороны, рынок ДМС имеет и свою специфику. Так, в этом виде страхования страховщики являются посредническим звеном между клиентами и учреждениями здравоохранения, которые оказывают медицинские услуги. И их продукт - это обеспечение качества этой услуги. При том же состоянии отрасли, в котором сегодня находится здравоохранение, говорить о динамике рынка ДМС крайне трудно: вся страна давно живет в новых экономических условиях, здравоохранение же - до сих пор по прежним, «социалистическим», законам. И это, наряду с отсутствием экономического стимулирования граждан заботиться о своем здоровье, также серьезно сдерживает развитие данного вида бизнеса.

Елена КАРТОВИЦКАЯ:

- Неспособность медицины своевременно обеспечить качественную медицинскую помощь является еще одним сдерживающим фактором, препятствующим дальнейшему развитию рынка. В нынешних условиях трудно получить качественную медицинскую помощь даже за деньги. Все равно для получения большинства услуг приходится обращаться в те же муниципальные лечебные учреждения, которые не справляются с объемами спроса даже сейчас - так называемые «платники» часами сидят в очередях наряду с теми, кто пришел бесплатно. Альтернативная же медицина в силу хаотичности законодательного пространства в этом вопросе пока находится в зачаточном состоянии.

Более-менее разрешенной оказалась у нас ситуация только со стоматологическими услугами. Что же касается узких специалистов - эндокринологов, невропатологов, кардиологов, то попасть к ним даже через полис ДМС непросто: запись на прием расписана на несколько недель и даже месяцев. А ведь людям их помощь нужна часто в экстренном порядке. Конечно, для решения этого вопроса каждая страховая компания имеет тот или иной собственный ресурс, но мы пока говорим в принципе.

При этом качество пермской медицины медленно, но неуклонно растет: появляется новая техника, специалисты повышают уровень профессионализма, знакомятся с новыми методиками и внедряют их, но все же скорость этих перемен пока существенно отстает от ожиданий рынка.

Юрий УТКИН:

- Степень готовности медучреждений оказывать качественные услуги по договорам ДМС - это отдельный разговор. И дело даже не в качестве специалистов, а в условиях, в которые поставлены медики, в основном, конечно, бюджетных учреждений здоровья. Стоимость их услуг не учитывает законов рынка. В Перми, например, до последнего времени (сейчас уже готовится соответствующее решение гордумы) консультативный прием узкого специалиста в бюджетной и платной клинике отличался в разы - 260 и 600 руб. соответственно. Понятно, что в этих обстоятельствах врачу было невыгодно брать на себя дополнительную работу (либо он уходил «в тень»). (Объем теневого рынка платных медицинских услуг, по оценкам специалистов, в России составляет около 30 млрд руб. в год - С. Г. ). Но если в стоматологии ситуация за последние годы более-менее разрешилась, то со многими остальными узкими специалистами у нас действительно беда.

Если гордума примет свое «революционное» решение, то платные услуги в муниципальных клиниках будут оказываться уже по рыночным ценам. И Пермь в этом отношении будет первым регионом, где подобный подход станет законным.

Елена КАРТОВИЦКАЯ:

- Второй на очереди (после стоматологии) востребованный и необеспеченный предложением на рынке ДМС спрос - в сегменте комплексного обследования здоровья. Сегодня все чаще люди хотят получить полную картину своего физического состояния, но где-то в одном месте и достаточно в сжатые сроки медики предоставить это не могут.

В обеспечение этих интересов клиентам как никто могут помочь страховые компании, сэкономив их деньги и объединив разрозненные услуги в разных учреждениях одним договором.

Александр КОНДРАТОВИЧ:

- Да, к сожалению, наш народ пока до конца не понимает, что же такое страховая медицина, и не только медицина, а страхование в целом. И если на Западе человек без полиса из дома не выйдет, то мы не задумываемся над этим вопросом и в первую очередь бережем свои деньги, заранее распределив их по разным «пакетикам», среди которых страховке, как правило, места не находится, не понимая, что теряем несоизмеримо больше. Иногда сказывается и отрицательный опыт сотрудничества с некоторыми страховыми компаниями, где клиенты столкнулись либо с отказом, либо с длительной волокитой (порой не зависящей от компании), не получили страховой защиты. И не важно, о каком виде страхования шла речь, - негативное отношение распространяется на всех страховщиков. Поэтому крайне важно ответственно подходить к работе с клиентами. Поставить, хотя бы мысленно, себя на место страхователя и понять, что наши действия отразятся в конечном итоге на всем рынке страхования в целом.

О перспективах розницы

Елена КАРТОВИЦКАЯ:

- Все-таки пока в большинстве российских регионов ставка в развитии ДМС делается на корпоративные программы. Хотя в Москве, откуда, собственно, и началось становление рынка, получилось наоборот. Просто там все здравоохранение всегда было построено по ведомственному принципу, и получить медицинскую помощь обычному человеку было крайне затруднительно. Поэтому там страховые компании создавались на базе поликлиник, обеспечивая эту связку спроса и предложения.

И в результате в Москве более активное развитие получил рынок физических лиц. Но и стоимость полисов у них при этом оказалась очень высокой - не менее $1 тыс. (клиники же надо было выкупать!).

В Перми же путь становления ДМС был более традиционным - через корпоративные программы. А поскольку потратить на эти цели крупные средства пермские работодатели, как мы уже говорили, не могут, то и полисы получаются недорогими и по набору услуг более унифицированными - так сказать, общеоздоровительными. Хотя для топ-менеджмента существуют отдельные продукты.

Сегодня большинство страховых компаний уже ведет работу по индивидуальным программам для каждого работодателя и предлагает самые широкие возможности для обеспечения их потребности в сохранении трудоспособности кадрового состава. И это первый шаг к широкому освоению розничного рынка ДМС.

Договоры по ДМС в нашей компании позволяют сформировать глубоко индивидуальный пакет услуг для каждого вида потребностей.

Юрий УТКИН:

- В советские времена медицинское страхование было активно развито как вид накопительного страхования, то есть это был розничный бизнес (если тогда это можно было назвать бизнесом). И все бы было хорошо, если бы инфляция, а затем и разразившийся финансовый кризис не «съели» все сбережения граждан, заодно перечеркнув доверие к самой системе накоплений. И сейчас российская система страхования заново встает на ноги, но уже совершенно по-другому - корпоративному - сценарию.

Но это только начало. Добровольным медицинским страхованием, по данным статистики, пока в России охвачено 3-5% (не более 10%) граждан. Динамика роста в этом вопросе за последний год хотя и есть, но достаточно слабая - в основном, это продление успешно отработанных договоров. Количество же клиентов-физических лиц, застрахованных вне корпоративных программ, остается совсем незначительным. Все-таки универсальные продукты для них получаются достаточно дорогими, а культура страхования и вообще привычка думать о своем завтрашнем дне пока оставляет желать лучшего.

Существуют и проблемы понимания сути медстрахования: в компанию, например, могут запросто прийти попросить продать полис, «потому что надо делать операцию» и так далее.

Александр КОНДРАТОВИЧ:

- Все большое начинается с малого. И при формировании комплексного индивидуального продукта действительно бывает трудно найти компромисс между насущными проблемами страхователя и экономической целесообразностью компании его предоставлять (продавать полис). Поэтому переход к его массовому внедрению эффективнее осуществлять через конкретные узкие целевые программы.

Так, в этом году жителям Перми и области мы предоставили недорогой продукт страховой защиты - программу «Энцефалит 1» на случай заражения клещевым энцефалитом. И, надо сказать, сегодня он пользуется серьезным спросом как со стороны работодателей, заботящихся о своих сотрудниках, так и со стороны тех физических лиц, кто работодателями не защищен.

Так что розничный ДМС - это очень перспективный рынок. Но страховой портфель любой компании должен быть сбалансирован для ее же устойчивости, и поэтому полностью строить свой бизнес на каком-то одном, особенно на таком рисковом виде страхования, как ДМС, слишком опасно. Необходимо развивать все его виды. Тем более что к развитию ДМС, этого очень нужного и перспективного направления, ни страховой рынок Пермской области, ни медицинский пока не готовы. Хочется надеяться, что позитивные изменения в этом направлении будут происходить в ближайшее время, в том числе и у людей появится понимание важности страхования.

«Люди должны понимать, что они покупают»

Елена КАРТОВИЦКАЯ:

- Страхование - это защита от рисков, которые либо происходят, либо нет, а не способ более дешевого лечения, и в любом случае страховые тарифы ниже, чем стоимость лечения. Сталкиваемся мы и с непониманием принципа действия такого инструмента, как полис ДМС: когда наступает страховой случай, куда обращаться, на что застрахованный имеет право и так далее. Вопросов у населения очень много, а от этого много и разочарований. И с этим мы тоже работаем.

Тем не менее наша компания начала освоение этого рынка. потому что его развитие неизбежно. Во всем мире забота о здоровье - это личное дело гражданина, и никуда мы от мировых тенденций не денемся, сколько бы не оттягивали этот момент. Рынок ОМС неуклонно сокращается с каждым годом.

Наш пилотный проект - это запуск в 2004 году продукта для физических лиц в Лысьве. Опыт был в целом положительным, проект - рентабельным, аналогичный продукт разработан нами и для Перми. Но пока мы продвигаем его очень осторожно, тенденции рынка не способствуют его массовому распространению, время еще не пришло. Поле же для развития узких индивидуальных программ действительно практически безгранично: и гинекология, и кардиология, и так далее. Единственное исключение составляют виды помощи, которые попадают под государственные программы - это онкология, туберкулез, детство, что означает, что по ним практически запрещены любые виды платной помощи. Понемногу ситуация меняется, но проблемы еще есть.

Юрий УТКИН:

- Медицинское страхование - это в первую очередь услуга, и на этом рынке выигрывает тот, кто предоставляет ее более качественно, своевременно и по приемлемой цене. И люди должны понимать, что они покупают. Поэтому здесь главным конкурентным преимуществом является предоставление самого оптимального соотношения всех этих критериев и четкое определение границ страхового сотрудничества: когда наступает страховой случай, чем ему может помочь компания, а также ответственность сторон и в чем выгода приобретателя полиса. И чтобы добиться успеха в своем бизнесе, страховая компания должна быть мобильной, способной к новым, стремительным решениям, гибко реагировать на требования рынка.

Наша компания добивается лидирующего положения на рынке и в глазах клиентов путем минимизации всех проблем, которые традиционно возникают у людей при обращении в страховую компанию. Так, с августа 2004 года в компании введена ставка врача-координатора, который первым принимает на себя звонок клиента, и дальше, будучи специалистом в области здравоохранения и профессионально зная рынок медицинских услуг в Перми, помогает ему подобрать лучший из вариантов (я имею в виду адрес той клиники, куда ему лучше обратиться) решения его проблемы по цене и по качеству. И далеко не всегда это бывает самый дорогой вариант: иногда достаточно просто проконсультировать человека по поводу его заболевания по телефону.

Александр КОНДРАТОВИЧ:

- К сожалению, нельзя забывать, что страхование - это сегодня одна из самых незащищенных от мошенничества сфера деятельности. И это тоже приходится учитывать в своей повседневной работе - и нам, и клиентам, с которыми мы работаем. У нас не до конца разработан закон РФ об организации страхового дела, который был принят еще в 1992 году. За это время в него, конечно, вносились изменения, но он не отвечает реалиям, в которых страховщикам приходится работать. В частности, наказать недобросовестного участника рынка можно только путем приостановления или отзыва лицензии.

Но это не выход из положения, и это только одна сторона. Есть и вторая. В России мошенников всегда хватало. И кочуют они с одного направления на другое. Сегодня из-за прорех в законодательстве появилось много «умных» голов, понявших, что на страховании можно недурно заработать. К этому страховщикам нужно быть готовыми и застраховать и себя тоже.

...Истории о страховых мошенниках давно составляют классику западной юриспруденции. Анекдотические случаи, когда за страховкой приходят в компанию, когда уже требуется дорогое и комплексное лечение, - реалии сегодняшнего дня российских страховщиков. Поэтому, по мнению участников рынка, пока полис ДМС остается, в первую очередь, прекрасным инструментом кадровой политики и только во вторую - способом принудительно заставить человека заботиться о своем здоровье, сохраняя трудоспособность. «Если человеку просто дать в руки те же 3-4 тыс. руб. в натуральном выражении, - считают многие работодатели, - еще не факт, что он донесет их до дома: у него всегда найдется куча неотложных расходов, а экономить на себе и своем здоровье всегда было в традиции россиян. Но работодателю-то нужно совсем не это: ему нужен нормальный трудоспособный коллектив».

Большие надежды в развитии рынка страховщики связывают с предстоящим разделением его участников по видам страхования: «жизнь» - «не жизнь». Динамика же роста этого рынка уже сейчас внушает оптимизм: до 35% ежегодно. При этом объем теневого рынка медицинских услуг оценивается экспертами примерно в 29 млрд руб., и это те деньги, которые рано или поздно придут на рынок через структуры страховой медицины.