Кому должен — всем прощаю

Первые антиколлекторские фирмы появились в середине 2000-х годов одновременно с коллекторскими агентствами. Гражданам, которых преследовали банки и коллекторы, предлагалось полностью или частично уйти от обязательств. Сегодня наблюдается рост активности антиколлекторов. На финансовом рынке их очень не любят и уверяют: 99% фирм, работающих под вывеской «антиколлектор», — просто мошенники.

На связь не выходят

Все эксперты «Нового компаньона» рисуют одинаковый портрет типичного клиента антиколлекторов. Это, как правило, люди, имеющие высокую и очень высокую кредитную нагрузку и низкий уровень финансовой и юридической грамотности. Причём первое часто находится в зависимости от второго.

«Мы связываем всплеск деятельности антиколлекторов с двумя причинами: высокой кредитной нагрузкой на население как следствие кредитного бума и кризисом, снизившим уровень жизни большинства населения и затруднившим обслуживание их кредитов», — говорит Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово»).

Нино Кодуа, директор департамента взыскания банка «Восточный», отмечает, что активность антиколлекторов разнится от региона к региону: «Там, где уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам невысок или степень закредитованности населения низкая, деятельность таких фирм практически незаметна». Если смотреть в рамках одного региона, то антиколлекторы работают, как правило, только с крупными городами.

Первоначально последствия работы антиколлекторов на себе ощутили банки, позже — микрофинансовые организации. Последние, впрочем, сталкиваются с этой проблемой реже, что объясняется сравнительно небольшим абсолютным объёмом деятельности.

Нино Кодуа отмечает, что в практике «Восточного» не было случаев непосредственного соприкосновения с антиколлекторами. «Это может говорить о том, что антиколлекторы в действительности не решают проблемы заёмщика и не выходят на связь с банком», — констатирует эксперт.

Мошенники и маркетологи

Среди специалистов, профессионально связанных с долгами по кредитам и займам, предсказуемо сформировалось в целом отрицательное отношение к антиколлекторам разного толка.

Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово»:

— В нашей практике не было ни одного случая, когда антиколлекторы чем-то помогли клиентам. Зачастую клиент тратит на сомнительную услугу лишь собственное время и деньги. А по итогам в лучшем случае не получает ничего, в худшем — потерянные деньги и испорченные отношения с кредитором.

Впрочем, если разобраться, не все антиколлекторы нечисты на руку. По словам юриста пермского представительства одного из розничных банков, все организации, работающие под вывеской «антиколлектор», можно разделить на две группы. Первая — мошенники чистой воды, обещания которых никак не согласуются не только с их возможностями, но и с законодательством. К другой группе относятся юристы, специализирующиеся на гражданском праве и использующие громкие слова и обещания в качестве маркетингового хода с целью привлечения клиентов.

«Во втором случае речи о мошенничестве не идёт, но и смысла обращаться за юридической помощью именно к таким компаниям нет. Точно такие же услуги может оказать любой другой юрист или адвокат, имеющий определённый опыт в подобных делах. При этом надо понимать, что юристы, обладающие какими-то особенными знаниями, опытом или связями, работают не под вывеской «антиколлектор», а в крупных корпорациях или банках», — продолжает собеседник «Нового компаньона».

Как украсть миллион

Если говорить о схемах работы антиколлекторов, то их несколько.

По словам экспертов, наиболее распространённым в Пермском крае является вариант, когда антиколлекторы обещают полностью снять проблему задолженности по займу или кредиту. При этом они ссылаются на норму Гражданского кодекса, предусматривающую возможность изменения условий договора при существенном изменении обстоятельств сторон. Наступление экономического кризиса и его последствия, такие как потеря работы, снижение зарплаты и т. д., — на подобные факты антиколлекторы и предлагают ссылаться.

Однако судебная практика не признаёт названные обстоятельства основанием для изменения условий договора или его прекращения, поскольку любой человек, заключая договор кредитования, вполне в силах их предвидеть и учитывать при принятии решения, брать кредит или нет.

Наталья Ткачёва, руководитель корпоративного центра МФО «МигКредит»:

— Большим заблуждением является мысль о том, что какая-то компания, не являющаяся стороной кредитного договора или договора займа, может решить вопрос о снятии с заёмщика обязанности возвратить денежные средства, полученные в долг. Гражданское законодательство о кредите/займе строится на принципах платности и возвратности. Соответственно, возвратить сумму займа и уплатить за пользование займом проценты, установленные договором, придётся в любом случае. Затраты на поиск способов не платить вообще лишены смысла.

Собеседники «Нового компаньона» на финансовом рынке рассказывают, что за подобные услуги антиколлекторы берут плату, стандартный размер которой в Перми составляет 10—30 тыс. руб. Поскольку любые попытки избежать уплаты долга заранее обречены на провал, такие фирмы работают от одного-двух месяцев до полугода, после чего пропадают. За полгода они успевают собрать с доверчивых клиентов до 1 млн руб.

В то же время всё-таки ситуации, когда пересмотр условий кредитного договора по просьбе заёмщика возможен, существуют. Например, наступление инвалидности, переезд в другой город, существенное изменение графика работы (в частности, переход на вахтовый метод, исключающий возможность совершения ежемесячных платежей). Однако и в этом случае обращаться к антиколлекторам никакого смысла нет. Максимум, что может понадобиться, — это консультация юриста или адвоката, который поможет правильно составить заявление в банк. Сами кредитные организации в таких случаях, как правило, идут заёмщику навстречу.

Пустые хлопоты

Ещё одна мошенническая схема — предложение перекредитовать долг под низкий процент. «Антиколлекторы обещают, что погасят долг клиента перед банком и сами перекредитуют его под процент значительно ниже рыночного», — рассказывает собеседник «Нового компаньона».

Такая схема наносит клиенту антиколлекторов едва ли не больший вред. В первом случае он теряет только уплаченные 10—30 тыс. руб., во втором — увеличивает долг перед банком на суммы пеней и штрафов и портит свою кредитную историю. То есть заёмщик считает, что больше ничего не должен банку, и перестаёт платить по кредиту. Одновременно платит антиколлекторам по якобы перекредитованному долгу. Чаще всего такие ситуации заканчиваются тем, что антиколлекторская фирма, как и в первом варианте, исчезает, а банк подаёт на своего должника в суд, и этот иск является беспроигрышным.

Наконец, после вступления в силу норм о банкротстве физических лиц, появились антиколлекторы, которые обещают избавить своих клиентов от долгов именно таким путём. Как правило, те, кто предлагает такой путь, тоже мошенники, считают эксперты. Получить статус банкрота должник может только после того, как будут предприняты меры по его возвращению в платёжеспособное состояние, и только если они окажутся безуспешными.

Елена Докучаева, президент «Секвойя Кредит Консолидейшн»:

— Неверно полагать, что все должники, имеющие сумму задолженности в размере 500 тыс. руб., через два месяца после подачи заявления автоматически будут признаны банкротами. Процедура банкротства не будет носить массовый характер, так как направлена в первую очередь на помощь тем, кто действительно оказался в безвыходной ситуации и у кого других возможностей выбраться из долговой ямы нет.

Антиколлекторы, действующие по «банкротной» схеме, также собирают с клиентов относительно небольшую сумму, чаще всего 10 тыс. руб. — именно столько составляет установленная законом оплата работы финансового управляющего.

По словам Павла Ивченкова, юриста компании «Деловой фарватер», объективно судить о масштабах, которые сегодня приняла деятельность антиколлекторов, невозможно. «По существую-щей уголовной практике нет такого отдельного признака мошенничества, как антиколлектор, поэтому выделить из общей криминальной статистики по мошенничествам именно такие дела не представляется возможным. Тем не менее очевидно, что проблема стоит остро, потенциальных жертв подобных преступлений хватает», — констатирует эксперт.

Ивченков уверен, что отделы по экономической безопасности вполне способны справиться с поимкой обманщиков и сбором доказательств по таким преступлениям, даже несмотря на то что деятельность антиколлекторских фирм очень близка к обычной юридической практике. Действия же правоохранительных органов могут начаться только после того, как будет подано соответствующее заявление от потерпевших.