Персональный дефолт

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», предусматривающие возможность применения процедуры банкротства к физическим лицам. Согласно ему гражданин обязан подать заявление о своём банкротстве в случае трёхмесячной просрочки по долгам, превышающим 500 тыс. руб. Для сравнения: нижний порог вступления в процедуру банкротства для юридических лиц составляет 300 тыс. руб.

Инициаторами банкротства физического лица также могут выступать его кредиторы — налоговая инспекция, банк, коммунальные службы и т. д. Кроме того, сам должник имеет право подать заявление и при меньшей сумме долга, если он утратил платёжеспособность и докажет это в суде. Дела о банкротстве физлиц отнесены законом к юрисдикции арбитражных судов.

По данным Национального бюро кредитных историй, на сегодняшний день количество должников — потенциальных банкротов в Пермском крае составляет около 9,6 тыс. человек. По этому показателю регион занимает 15-е место в России.

Количество граждан, подпадающих под формальные признаки банкротства, в течение этого года растёт очень быстро. По словам Алексея Волкова, директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй, с начала 2015 года в целом по России оно увеличилось в 1,5 раза. Сейчас количество потенциальных банкротов в масштабах страны составляет около 460 тыс. человек, тогда как в декабре 2014 года их количество не превышало 300 тыс.

Существуют и другие оценки. Например, по данным Объединённого кредитного бюро, сегодня под действие закона о банкротстве подпадают порядка 580 тыс. россиян.

В то же время эксперты отмечают, что до реальной процедуры банкротства дело дойдёт далеко не во всех случаях, поскольку значительная часть граждан, имеющих на данный момент формальные признаки банкротства, постараются решить проблему неплатежей другим способом.

«Получение статуса банкрота предполагает существенное ограничение возможностей человека, связанных с работой, получением кредитов, выездом за границу, и потерю почти всего имущества. В этом смысле закон выступит как катализатор погашения задолженности теми, кто это может сделать с помощью реструктуризации своих долгов или какими-то иными способами», — отмечает Светлана Щёголева, управляющий ВТБ24 в Пермском крае.

В результате, по оценкам экспертов, в ближайшие полгода до реального банкротства дело дойдёт лишь в 40—45% случаев.

Несмотря на в целом позитивные ожидания от закона, все эксперты «Нового компаньона» указывают на достаточно высокий риск мошеннических банкротств. Национальная служба взыскания оценивает долю таких заявлений в 14% от общего количества.

Как следствие, влияние закона на ситуацию с неплатежами по кредитам может оказаться весьма ограниченным. «Странно надеяться, что закон о банкротстве физических лиц будет панацеей от закредитованности населения. Достаточно посмотреть, как происходят банкротства юридических лиц, где 90% случаев — это уход от исполнения обязательств», — полагает Павел Бородкин, генеральный директор коллекторского агентства АФПБ.

Есть и ещё один момент, из-за которого закон лишь незначительно повлияет на ситуацию с неплатежами по кредитам. По словам Алексея Волкова, количество потенциальных банкротов затрагивает достаточно небольшую долю заёмщиков, и с точки зрения влияния на банковскую систему это совсем немного. Такая ситуация сложилась отчасти из-за того, что одним из основных кредитных продуктов в 2012—2013 годах были экспресс-кредиты, средние суммы которых сравнительно невелики, а одним из условий начала процедуры банкротства в отношении физлица является сумма задолженности свыше 500 тыс. руб.

В свою очередь кредитные организации занимают в отношении новых правовых норм самые разные позиции. Один из лидеров розничного кредитования в предкризисный период, Восточный экспресс банк, планирует лишь выборочно прибегать к процедуре банкротства с целью взыскания задолженности со своих клиентов.

Более решительно настроены в ВТБ24.

«Мы готовы участвовать в процедурах банкротства своих проблемных должников-граждан. Мы видим сильные стороны процедуры в возможности оспаривать недобросовестные сделки должников, совершённые в преддверии банкротства, устанавливать кредиторами свои правила по реализации предметов залога, в легитимной экономической заинтересованности финансового управляющего в удовлетворении требований кредиторов», — говорит Светлана Щёголева. По её словам, в первую очередь иски будут поданы на тех, кто, по информации банка, имеет достаточно имущества для расчётов с кредиторами, но при этом не платит по кредиту. Другая категория возможных «кандидатов» — должники, которые совершили сделки по отчуждению имущества. Процедура банкротства позволяет кредиторам оспорить подобные сделки.

Срок, отведённый законодательством на вынесение решения о принятии заявления к рассмотрению, составляет пять рабочих дней, срок рассмотрения вопроса о признании физлица банкротом — не менее 15 дней и не более трёх месяцев с даты принятия заявления.