Деньги на дороге валяются

«Жизнь взаймы» для россиян стала обыденной. Кредитование у населения воспринимается как норма, и это один из приоритетных инструментов заработка у банков. Но не только у них. Микрофинансовые организации, получившее в последние годы широкое распространение, предлагают гражданам удобный и быстрый способо «перехватиться». Однако их услуги таят множество неприятностей, и чтобы их избежать, стоит соблюдать «технику безопасности».

Всего под 2%... в день

Одним из самых распространённых продуктов микрофинансовых организаций (МФО) являются так называемые займы до зарплаты — на небольшую сумму сроком от нескольких дней до месяца. Условия выдачи таких займов у разных компаний схожи.

Например, «Быстроденьги» выдают кредит на срок 7—16 дней на сумму 1—16 тыс. руб. под — внимание! — 2% от суммы в день. В случае просрочки более чем на 16 дней применяется санкция в размере 20% годовых.

«Удобные деньги» предоставляют 3—50 тыс. руб. также под 2% в день на срок до 15 дней, если заём берётся впервые, если повторно — его можно получить на 20 дней. Штраф за просрочку — такой же.

«Реально деньги» дают 2—20 тыс. руб. на 7—30 дней также под 2%. Неустойка за невозврат денег в срок составит 10% от суммы долга.

«Деньга» одалживает от 100 руб. до 30 тыс. руб. на 7—17 дней. Плата за пользование займом в первый день составляет 3%, затем 2%. За просрочку начисляются пени в размере 1% начиная с четвёртого дня.

Очевидно, что компании не стремятся конкурировать между собой по главному критерию — проценту. Здесь между ними полное согласие — 2% в день. Разница — только в объёме средств, который можно получить, и в сумме штрафов за просрочку оплаты.

В большинстве случаев для получения денег в МФО нужен общероссийский паспорт и телефон, решение о выдаче денег принимается в течение 10 минут. Бывает (например, в «Реально деньги»), просят ещё второй документ: военный билет, водительские права, загранпаспорт. Скидку дают пенсионерам и предпринимателям. Для них пользование займом обойдётся в 1,5% в день от суммы.

730% годовых

Если рассмотреть объём выплат в перспективе года, суммы окажутся весьма значительными. Например, заём «Удобный» от «Удобных денег» стоит 730% (732%) годовых; «Пенсионный» — 438% (439,2%) годовых; «Предприниматель» — 730% (732%) годовых. Аналогичные условия и у других МФО.

Кредитоваться у банка выгоднее. Даже на краткосрочный период, когда неожиданно потребовались деньги.

А ведь все эти маленькие компании дают деньги именно на короткий период — от нескольких дней до месяца. Если взять в любом банке кредитную карту, это окажется куда выгодней: как правило, у всех таких карт есть льготный период от 20 до 50 дней, когда клиент вообще не платит проценты за пользование деньгами. Если же этого сделать не получится, будет начисляться процент, как по потребительскому кредиту, — 19—32% годовых.

А вот договор МФО часто предусматривает, что сумма займа и начисленные на неё проценты возвращаются заёмщиком единовременно: всё и сразу. То есть, например, взяв 10 тыс. руб. на 20 дней под 2% в день, по истечении этого срока нужно будет вернуть 14 тыс. руб.

Занимая у МФО, необходимо совершенно точно знать, за счёт каких средств долг будет погашен. Если есть хоть какое-то сомнение, что эти 14 тыс. руб. через 20 дней, день в день (с учётом того, что нужно ещё дойти до офиса компании в его рабочее время), будут на руках, — стоит подумать, не отказаться ли от получения такого займа.

Иными словами, нужно зарабатывать не менее 700 руб. в день и полностью их откладывать, чтобы вовремя вернуть заём. Но это половина средней зарплаты в Пермском крае (28 тыс. руб. в месяц). Если заёмщик столько и получает, крайне велика вероятность того, что, отдав половину зарплаты, он будет вынужден снова взять такой заём. Это прямой путь в долговую яму.

Споры решаются в Мурманской области

Стоит знать, что договор займа и прочие условия предоставления услуг МФО должны быть размещены в точках продаж и опубликованы на сайтах компаний, так что с ними надо ознакомиться заранее. При этом договор на оказание услуг, содержащий индивидуальные условия (конкретную сумму, срок возврата, процентную ставку), заёмщикам могут выдать только при получении займа.

Также крайне полезно ознакомиться с Федеральным законом №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает правила оказания таких услуг.

Ещё до принятия решения нужно познакомиться с порядком досрочного погашения займа. По закону заём «до зарплаты» считается нецелевым — досрочно вернуть деньги можно в течение 14 дней без уведомления МФО, за 30 дней до истечения срока договора — с уведомлением. При этом заёмщик обязан будет заплатить за весь срок фактического использования займа.

Наконец, договор с МФО часто предусматривает, что права требования по нему могут быть переуступлены коллекторам. Подписав договор, заёмщик соглашается с этим, а также даёт согласие на обработку персональных данных. Закона о коллекторской деятельности в России пока нет, а вот коллекторы есть. Определённые ограничения на способы воздействия на должников для них налагает ст. 15 закона

«О потребительском кредите (займе)» — это ещё один повод заранее его прочесть.

В любом случае общение с коллекторами вряд ли будет приятным. Поэтому лучше всего чётко следовать договору и соблюдать график платежей.

В противном случае придётся отвечать по своим обязательствам в суде. У отдельных МФО местом рассмотрения споров может быть указан, например, Североморск Мурманской области или любой другой город страны, и нужно оценить свои возможности участия в таких разбирательствах.

В случае возникновения разногласий с МФО всё общение нужно проводить письменно — чтобы потом была возможность отстаивать свои права. Слово к делу не пришьёшь. В случае возникновения проблем жалобу на действия МФО с приложением всех документов и переписки можно направлять в региональное отделение Банка России по адресу 614990, Пермь, ул. Ленина, 19 либо в интернет-приёмную на сайте Банка России www.cbr.ru

Реклама — двигатель мошенников

Согласно данным отделения Банка России по Пермскому краю, в регионе зарегистрировано около 100 микрофинансовых организаций, но 30—40% из них — недействующие. Ещё порядка 30—40% действующих на рынке — нелегальные, не состоящие в реестре Банка России. Пользоваться их услугами — значит подвергать себя дополнительному риску, ведь за некоторыми из них вполне могут стоять теневые структуры.

Проверить компанию на «легальность» легко — реестр МФО выложен по ссылке cbr.ru/Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование и финансовая доступность.

Согласно исследованиям, проведённым ЗАО «Национальное агентство финансовых исследований» (НАФИ, Москва) в апреле 2015 года, 72% россиян не готовы обращаться в сомнительные организации за оформлением займа, так как считают их мошенниками. Подавляющее большинство россиян (84%) в случае отказа в выдаче кредита банком не стали бы обращаться в перечисленные организации.

Тем не менее 16% сограждан в случае получения от банка отказа в выдаче кредита прибегли бы к помощи «серых кредиторов», а 4% россиян, имеющих проблемы с возвратом кредита, уже обращались к так называемым раздолжнителям.

Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» (Москва):

— Россияне способны распознать финансовое мошенничество, хотя, к сожалению, на деле оказывается, что очень многие всё-таки склонны пользоваться недобросовестными услугами в сфере финансов. Очень настораживает рекламная активность так называемых раздолжнителей, — 70% сограждан видели их объявления. Это означает, что идёт массовая пропаганда того, что можно не платить по кредитам, что приводит к правовому нигилизму. Данной деятельностью должны вплотную заняться правоохранительные органы.

Другой опрос НАФИ показал, что доля опрошенных, считающих себя финансово грамотными, выросла и вернулась на уровень 2011 года (20%).

С 2012 года наблюдалось снижение доли «хороших и отличных» оценок до 13% (в 2013 году). Соответственно, выросло и количество тех, кто считает свои знания удовлетворительными (с 28 до 46% за два года). Сократилось также число тех, кто имеет скудные знания в сфере финансов (с 49 до 34%).

Ольга Антипина, министр финансов Пермского края:

— Финансовая грамотность — это действительно проблема. Рынок финансовых услуг начал формироваться в России только в 1990-е годы и развивается очень быстро. А опыта у людей нет, нет понимания, как отличить мошенников от нормальных структур, где, в каких организациях можно посоветоваться, куда прийти с какой-то проблемой. И люди попадаются так легко! Я просто не понимаю, как можно взять кредит под 2% в день, ну просто умножь в уме эти 2% на 365 дней, и ты поймёшь, что это 700 с лишним процентов годовых! Зачем, ведь любой банк даёт кредиты под несравнимо меньший процент. Государство обязано учить людей и помогать им разбираться в сложных вопросах.

В Пермском крае в 2015 году стартует программа повышения финансовой грамотности населения. В рамках программы запланированы встречи специалистов с людьми по месту жительства, на рабочих местах, возможности консультаций по телефону, распространение разъяснительных материалов.