РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ПЕРМСКОЙ ОБЛАСТИ

Рынок страхования играет значительную роль в современной экономической системе развитых стран. Его основная задача - защита всех участников экономического процесса от неблагоприятных воздействий, связанных с собственными (внутренними) факторами и внешней средой. Иными словами, страхование позволяет снизить экономические риски, возникающие в ходе хозяйственной деятельности. Другая, не менее важная с экономической точки зрения задача страхования - формирование инвестиционных ресурсов для реального сектора экономики. Особую роль здесь играют накопительные виды страхования.

В силу недостаточного на данный момент развития рынок страхования в России играет ограниченную экономическую роль. Это связано с несколькими причинами. Имеющиеся пробелы в законодательстве и недостаточная степень отработанности страховых схем снижают роль страхования как инструмента компенсации экономических рисков. Невысокий уровень распространенности страхования и, соответственно, недостаточный объем формируемых пассивов не позволяют рассматривать страхование как источник значительных инвестиционных ресурсов. Свою негативную роль играет и информационная закрытость рынка, напрямую связанная с несовершенством системы страхового надзора в РФ.

В России страхование значительно уступает другим видам финансовых услуг. Так, активы российских страховщиков несопоставимы с активами банков: крупнейшие страховые компании, будучи включены в банковский рейтинг, оказались бы только в четвертом десятке.

Россия занимает более чем скромное место на мировом рынке страховых услуг - всего 0,2% мирового объема страховых премий. Среднестатистический россиянин тратит на страхование порядка $25 в год, тогда как в Польше этот показатель составляет $170, а в странах ЕС - более $1800.

В то же время в последние годы российский рынок страхования развивается достаточно стабильно, что связано, в частности, с ускорением общеэкономического развития страны. Благоприятная макроэкономическая ситуация в регионе положительно влияет на развитие страхования и в Пермской области. Увеличивается объем собранных страховых премий, сумма договоров; компаниями разрабатываются новые виды страховых продуктов.

За минувшие годы страховой рынок Пермской области прошел в своем становлении значительный путь. Сегодня с уверенностью можно говорить о том, что он сформировался как самостоятельная сфера экономики со своими стабильными тенденциями развития и достаточно высоким уровнем конкуренции.

СУБЪЕКТНЫЙ СОСТАВ РЫНКА

В 2001 году на территории Пермской области действовали 18 самостоятельных страховых компаний. Это на 2 меньше, чем годом ранее. Тенденция сокращения числа субъектов рынка - общероссийская, в Пермской области она действует с 1996 года и является отражением процессов стабилизации рынка, укрупнения страховых компаний и усиления конкуренции между ними (см. рис. 1). Это связано, в частности, с ограниченностью страхового рынка региона, который постепенно становится тесен для большого числа компаний. Скорее всего, их число будет сокращаться и в дальнейшем.

Общее число филиалов, открытых пермскими страховыми компаниями, составляет 102 по сравнению с 93 на начало 2001 года. Из них 52 принадлежат страховой компании "Росгосстрах-Пермь", полностью находившейся в федеральной собственности.

Развитие сети страхового рынка Пермской области находится в прямой зависимости от местоположения производственного потенциала и денежных ресурсов. Поэтому подавляющее большинство региональных страховых организаций зарегистрировано в Перми. При этом большинство страховщиков (13) находятся в частной собственности, 4 - в российской смешанной собственности, 1 - в федеральной собственности. Большинство пермских страховых компаний (10) действуют в форме обществ с ограниченной ответственностью, 3 - в форме ОАО, остальные - в форме ЗАО.

Одновременно идет процесс усиления присутствия на пермском рынке крупнейших российских страховых компаний. В частности, свои филиалы в Перми открыли "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "Спасские Ворота", "Интеррос-Согласие", "Национальная страховая группа" и другие. Однако существует проблема количественной оценки масштабов их деятельности. Информация об объемах страховых взносов, премий, о количестве заключенных этими филиалами договоров до сих пор не публиковалась. По итогам 2001 года оказалось возможным оценить лишь совокупный вклад филиалов в показатели страхового рынка Пермской области.

Тенденция укрупнения субъектов страхового рынка Пермской области подтверждается изменениями размеров их уставного капитала. К концу 2001 года совокупный уставный капитал пермских страховщиков составил 164,9 млн рублей, увеличившись за год в 1,8 раза. Почти в 2 раза вырос и средний размер уставного капитала. Он составил 9,2 млн рублей по сравнению с 4,7 млн рублей в 2000 году. Необходимо заметить, что укрупнение уставного капитала страховщиков является одной из основных тенденцией страхового рынка, в том числе и российского. Несмотря на это, относительный размер пермских страховщиков, а следовательно, и их потенциал остаются невысокими.

Уставный капитал свыше 5 млн рублей имеют 38,9% страховщиков (по сравнению с 30% годом ранее). При этом лишь у трех компаний этот показатель превышает 11 млн рублей. Однако по-прежнему основная часть страховщиков (55,5% по сравнению с 60% в 2000 году) находятся в интервале от 1 до 5 млн рублей.

Укрупнение уставного капитала страховщиков также является общероссийской тенденцией. По сравнению с 1994 годом совокупный объем уставного капитала пермских страховщиков увеличился почти в 22 раза при одновременном снижении их числа с 41 до 18. Необходимо отметить, что крупнейшие страховые компании региона зачастую входят в состав финансово-производственных групп либо являются кэптивными. В качестве примера можно привести такие компании, как "Урал-АИЛ" и "Адонис".

Основными участниками страховщиков в 2001 году явились промышленные предприятия. На их долю пришлось 71,4% совокупного уставного капитала. В 2000 году эта цифра составляла 48,2%. В то же время за минувший год практически в 2 раза снизилась доля участия одних страховщиков в уставном капитале других: с 11,9% в 2000 году до 5,9% в 2001 году. Также снизилась степень участия физических лиц (с 9,1 до 3,4%) и транспортных организаций (с 16,5 до 5,9%).

ОСНОВНЫЕ ИТОГИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ПЕРМСКОЙ ОБЛАСТИ В 2001 ГОДУ

В 2001 году развитие рынка страхования в Пермской области в количественном измерении было не столь бурным, как в предыдущие годы. Однако определенные качественные и количественные позитивные тенденции в его развитии сохранились.

Объем собранных премий

Одним из основных показателей работы страховщиков является уровень продаж страховых услуг. В 2001 году сумма собранных страховых взносов составила 1013,1 млн рублей. Прирост по сравнению с 2001 годом составил лишь 1,7%, в том числе 1,1% - по добровольным видам страхования и 20,2% - по обязательным. Прирост в 1,7% является очень низким по сравнению с общероссийским: в целом по стране объем собранных премий увеличился в 2001 году на 60,9%, по Уральскому региону - на 56,6%. Напомним, что в 2000 году прирост собранной премии по Пермской области составил 77% (см. рис. 2). Столь низкие темпы роста могут быть объяснены, в частности, отказом страховщиков от использования налогосберегающих схем. В пользу этого вывода говорит и отрицательная динамика сборов по страхованию жизни.

Как и в предыдущие годы, основная часть взносов пришлась на добровольные виды страхования. Их доля в общем объеме премий составила 96,8%. Соответственно на обязательные виды пришлось лишь 3,2%. В 2001 году отмечалось опережение темпов роста страховых выплат на одну компанию над темпами роста взносов на одну компанию. Средние взносы выросли на 30%, выплаты - на 42%. Это означает, что в среднем по Пермской области страховой бизнес стал менее рентабельным. Примечательно, что в 2001 году действовала прямо противоположная тенденция.

Отношение объема собранных премий к объему промышленной продукции области составило 0,7% по сравнению с 1% в 2001 году. Поступления страховых взносов выросли практически по всем видам страхования, наряду с этим почти на четверть сократились поступления по добровольному страхованию жизни (см. табл. 1).

Наибольший подъем на рынке страхования, иного, чем страхование жизни, испытывают добровольное личное страхование (прирост на 70%) и страхование ответственности (на 85%). Прирост страховых премий по договорам обязательного страхования составил порядка 20%.

Произошли определенные изменения в структуре собираемых взносов. Значительно снизилась доля страхования жизни, за счет этого выросла доля личного страхования. Баланс между добровольными и обязательными видами страхования остался практически неизмененным. Наибольшая доля взносов приходится на имущественное страхование (40,2%), страхование жизни (32,6%) и добровольное личное страхование (21,6%) (см. табл. 2). Преобладание страхования имущества над другими видами страхования традиционно для Прикамья и объясняется преимущественно промышленным характером экономики региона.

Что касается страхования жизни, то высокая доля этого вида страхования в совокупном объеме взносов и выплат объясняется значительными объемами "серых" схем ухода от налогов. Так называемые "зарплатные схемы" получили распространение в России из-за чрезмерной фискальной нагрузки на работодателей и до сих пор остаются достаточно популярными.

За исключением страхования жизни, наиболее привлекательными для потребителей видами остаются добровольное медицинское страхование, страхование имущества граждан и субъектов хозяйствования. Объемы возмещенияв результате наступления страхового случая

Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования, увеличившись на 7,4%, по итогам 2001 года составила 655,3 млн рублей (см. рис. 3).

Структура страховых выплат в 2001 году в сравнении с 2000 годом претерпела следующие изменения: в 2,6 раза увеличились объемы выплат по добровольному страхованию ответственности, по добровольному личному страхованию - в 2,2 раза, по имущественному - в 1,6 раза; в то же время выплаты по добровольному страхованию жизни и обязательным видам страхования сократились на 14,6 и 51,52% соответственно.

Выводы об экономической эффективности страхового дела в Пермской области позволяет сделать показатель уровня страховых выплат - относительная величина, выражающая соотношение поступивших страховых платежей и выплаченного возмещения.

В 2001 году наблюдался рост уровня выплат, что означает снижение рентабельности страховой деятельности (см. рис. 4). По сравнению с 2000 годом этот показатель в целом увеличился на 0,04 процентных пункта, составив 0,65%. Рост коэффициента выплат связан в первую очередь с увеличением уровня выплат по основным видам добровольного страхования. Так, по договорам имущественного страхования показатель увеличился с 0,18 до 0,28; страхования ответственности - с 0,25 до 0,35. По договорам добровольного страхования жизни уровень выплат составил 1,2 (против 1,1 в 2000 году). Это означает, что по данному виду объем выплат превысил объем собранных премий.

По обязательным видам страхования коэффициент выплат за год снизился более чем вполовину.

Количество заключенных договоров и страховая сумма по ним

Важной характеристикой динамики страхового рынка является объем проводимых на нем операций. В 2001 году, несмотря на сокращение числа заключенных договоров до 981,9 тыс. (98,4% от уровня 2000 года), страховая сумма по ним выросла до 24 137,6 млн рублей и на 22,7% превысила результат 2000 года. Наибольшее количество договоров в 2001 году заключено по добровольному имущественному (50,8% от общего количества договоров) и личному страхованию (41,9%). Остальные, то есть менее 1%, приходятся на обязательные виды страхования. Следует заметить, что значительно выросло количество договоров страхования ответственности и договоров добровольного страхования жизни (в 1,5 и 1,7 раза соответственно).

В среднем наиболее крупные договоры заключаются, не считая обязательного страхования, по страхованию ответственности.

Масштабы сервисного страхования в Пермской области

Оценка объема рынка реального страхования в Пермской области искажается существованием такого явления, как "серые" зарплатные схемы - схемы минимизации налоговых платежей предприятия с помощью страховых компаний. Сделка по минимизации налогов выгодна и страховщикам, и их клиентам, при этом являясь совершенно законной. Значительный объем премий, собираемых по сервисному страхованию, позволяет страховщикам формально занимать видное место на рынке и получать дополнительные доходы. Кроме того, доказать факт уклонения предприятия от уплаты налогов в этом случае практически невозможно.

Как уже говорилось, зарплатные схемы составляют значительную долю российского (и пермского в частности) страхового рынка. Согласно результатам исследования, проведенного компанией "Ингосстрах", до 80% всего страхования жизни используется в целях ухода от налогов. Эта цифра объясняется значительной экономией работодателя на подоходных налогах в случае такой "оптимизации". В соответствии с действующим законодательством предприятия обязаны выплачивать единый социальный налог (ЕСН) в размере 35% фонда оплаты труда и подоходный налог по ставке 13%. В то же время страховые операции не облагаются ни ЕСН, ни подоходным налогом. В результате предприятие платит за "страхование" всего 10-12% фонда оплаты труда.

Однако сервисное страхование связано и с определенными неудобствами для страховщиков. Во-первых, оно становится причиной постоянных претензий к ним со стороны налоговых органов. Во-вторых, зарплатное страхование нестабильно и может

полностью прекратиться либо сильно сократиться при изменении налогового или страхового законодательства. Кроме того, оно затрудняет лоббирование интересов страховщиков во властных структурах, недовольных ситуацией с зарплатными схемами в стране.

По этим причинам все большее количество крупнейших российских страховщиков публично заявляют об отказе от сервисного страхования. Примеры - "Ингосстрах-Россия", "Альфа-Страхование" (бывшее АО "ВЕСтА"), некоторые региональные компании.

В Пермской области также идет постепенный отказ страховщиков от использования в своей практике зарплатных схем. Поскольку "зарплатные" взносы отражаются в рамках добровольного страхования жизни, то о снижении их объемов косвенно может свидетельствовать падение объемов премий, собранных по этому виду страхования. Надо заметить, что такое снижение произошло в Пермской области впервые. Так, в 2001 году было собрано 330,7 млрд рублей, что на 24,3% меньше, чем годом ранее. Значительно снизилась и доля добровольного страхования жизни в общем объеме страховых премий и выплат.

Вероятно, в дальнейшем следует ожидать развития этой тенденции. Уже сейчас сервисное страхование становится менее массовым, им в основном занимаются компании, которые обслуживают промышленные предприятия и группы.

Ожидаются и законодательные изменения, направленные на сокращение использования зарплатных схем минимизации налогов. Готовится решение межведомственной комиссии, куда входят представители и Минфина, и налоговой службы, об изменении налогообложения, с тем чтобы сделать "зарплатные схемы" невыгодными. Предполагается, что комиссия соберется в октябре 2002 года.

В то же время сами страховщики считают, что сервисное страхование существует не только в России, но и во всем мире, поэтому следует считать его обычным элементом страховой деятельности. Необходимо лишь, чтобы они не занимали более 40% бизнеса компании.

Конкуренция со стороны филиалов инорегиональных страховщиков

Как уже говорилось, конкуренцию пермским страховщикам составляют филиалы крупнейших российских страховых компаний. До сих пор, несмотря на законодательно установленную обязанность, органы Росстрахнадзора не публиковали информацию об объемах страховых взносов, премий, о количестве заключенных этими филиалами договоров. И лишь по итогам 2001 года стало возможным оценить, какое же место на пермском рынке они занимают.

Из таблицы 3 видно, что на филиалы крупнейших российских компаний приходится значительная доля в структуре страхового рынка Пермского региона. В среднем по всем видам страхования они собирают треть всех взносов, а по страхованию ответственности их доля составляет 84,6%.

Количество филиалов инорегиональных страховщиков, открываемых в Пермской области, растет. Это связано с общей привлекательностью региона, экономика которого характеризуется стабильными темпами развития, а также с относительно свободным до сих пор страховым полем. В то же время существуют определенные проблемы в работе этих филиалов. Например, неэффективная региональная политика головных офисов, которые до сих пор не решаются на серьезные инвестиции в развитие филиалов. Кроме того, последние обычно лишены какой бы то ни было инициативы. Именно неэффективность взаимодействия головных офисов и региональных подразделений является причиной относительно невысокого темпа роста доли филиалов. По добровольным видам страхования он составил 3,6% по сравнению с уровнем 2000 года. В то же время отдельные инорегиональные страховщики проводят в Пермской области достаточно агрессивную политику и расширяют свое присутствие на рынке Прикамья. Например, объем взносов, собранных филиалом СК "Военно-страховая компания" в 2001 году вырос в 4 раза. Компания открыла филиалы в Березниках, на очереди - Лысьва и еще 4 прикамских города.

Еще одно преимущество филиалов - серьезная методологическая поддержка со стороны головной компании.

Введение в действие закона "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств" также может сыграть на руку инорегиональным филиалам. На фоне значительных, по прогнозам, выплат оно может привести к "выдавливанию" с рынка сравнительно мелких пермских страховщиков.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ПЕРМСКОЙ ОБЛАСТИ

По оценкам экспертов, Россия является одним из наиболее перспективных рынков в Восточной Европе, особенно в области страхования физических лиц, личного и имущественного страхования. Существуют отдельные оценки, в соответствии с которыми емкость российского страхового рынка в ближайшие годы может увеличиться в десятки раз. Рынок страхования Пермской области имеет значительный потенциал развития. В реализации этого потенциала заинтересованы и властные структуры, и страховщики, и население, и корпоративный сегмент экономики.

Как ожидается, новый толчок к развитию страхования должна дать Концепция развития страхового рынка на среднесрочную перспективу. В настоящее время завершено межведомственное согласование доработанного с учетом замечаний варианта этого документа. Первоначальный вариант был рассмотрен и в целом одобрен Правительством РФ 26 апреля, однако он вызвал и целый ряд замечаний. В доработанной Концепции уточнены, в частности, моменты, связанные с созданием систем перестрахования, обоснованы требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, определены параметры деятельности иностранных страховых компаний на российском страховом рынке, а также более подробно рассмотрены вопросы перехода страховых компаний на международные стандарты финансовой отчетности и совершенствования страхового надзора. Приоритетным направлением Концепции, рассчитанной на 2002-2006 годы, названо развитие обязательного страхования.

В случае реализации мер, предусмотренных документом, ожидается дальнейший рост рынка страхования России. Так, общий объем страховых премий к 2007 году возрастет до 400 млрд рублей, объем страховых выплат - до 300 млрд рублей, доля страховой отрасли в ВВП РФ - до 4%.

С новой Концепцией или без нее, но рынок страхования продолжит свое развитие. Очевидно, оно будет увязано с общим экономическим ростом, в том числе с увеличением числа платежеспособных предприятий и ростом благосостояния населения. Нетрудно выделить основные направления, по которым пойдет это развитие в ближайшем будущем.

Одним из них, несомненно, станет укрупнение страховщиков. Это будет связано, в том числе, и со вступлением России во Всемирную торговую организацию. Следствием укрупнения страховых компаний станет снижение их числа, усиление конкуренции и дальнейшая стабилизация рынка. Одновременно универсальные компании будут расширять спектр страховых услуг. Кроме того, рост масштабов страховщиков позволяет им осуществлять маркетинговые мероприятия, вести грамотный управленческий учет, вкладывать средства в развитие, что положительно сказывается на эффективности их работы и развитии страхового рынка.

На рынке сохранится тенденция к выходу на массового потребителя страховых услуг. Также ожидается снижение доли кэптивных компаний и их переориентация на стороннего потребителя.

Наиболее перспективными направлениями развития массового страхования станет добровольное медицинское страхование, долгосрочное страхование жизни и автострахование. Не исключено, что на рынке страхования жизни произойдет некоторый спад, связанный с уменьшением популярности "серых" зарплатных схем.

Большие надежды возлагаются страховщиками на Закон "Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств", который вступит в силу

1 июля 2003 года. Специалисты ожидают, что этот закон даст толчок к развитию всего автострахования. Кроме того, новый закон, вступив в силу, будет еще одним шагом к развитию страховой культуры россиян, а страховщикам позволит значительно расширить свою клиентскую базу.

По оценкам Российской ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта (РАСОВТ), обязательное страхование автогражданской ответственности в первый год после ее введения будут осуществлять не более 50 компаний по всей России. Сейчас услуги по добровольному страхованию ответственности автовладельцев оказывают около 300 компаний. Чтобы участвовать в этом виде страхования, компаниям необходимы значительные финансовые затраты. По прогнозу РАСОВТ, суммарные инвестиции для введения обязательного страхования автогражданской ответственности должны составить $100-120 млн, которые понадобятся, в частности, на создание соответствующей информационной системы. Очевидно, что такие расходы окажутся под силу только крупнейшим страховым компаниям.

Существует проблема рентабельности этого вида страхования. Это связано с тем, что новый Кодекс об административных правонарушениях сделал невозможным досудебное определение виновного в ДТП. Ранее страховые компании имели возможность на основании документа, выдаваемого сотрудником ГАИ, взыскать стоимость ущерба с виновника ДТП, в котором пострадала застрахованная машина. Теперь же эта процедура затрудняется, поэтому расходы страховых компаний увеличиваются примерно на 30%. Уже сейчас страховщики вынуждены поднимать тарифы по этому виду страхования. В то же время ожидается, что после введения обязательного страхования автогражданской ответственности устанавливаемые государством тарифы по этому виду страхования будут снижены примерно в 1,5 раза. Общий объем страховых выплат в первый год после введения с середины 2003 года обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, по оценкам, составит $600-700 млн.

Проблема прибыльности обязательного страхования автогражданской ответственности существует и за рубежом. В России она усугубляется ухудшением ситуации с обеспечением безопасности дорожного движения в стране с 2001 года, которая уже достигла критического уровня. Ежегодный материальный ущерб от дорожно-транспортных происшествий в России составляет 200 млрд рублей. Это в несколько раз превышает ущерб от железнодорожных катастроф, пожаров и других несчастных случаев. Уже сейчас можно говорить о том, то в проигрыше останутся те страховщики, которые не сумеют использовать новый вид страхования для развития своего бизнеса. Однако до тех пор, пока законодатели четко не определятся с системой тарификации, оценивать прибыльность или убыточность данного вида страхования не представляется возможным.

Между тем руководство РАСОВТ полагает, что 10% средств застрахованных могут попасть в руки "страховых мошенников". При этом ассоциация руководствуется статистическими данными стран Европы, где, в частности, практикуется подделка полисов, сговор с экспертами и оценщиками.

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ПРИКАМЬЕ

Если раньше реализация потенциала страхового рынка сдерживалась в основном низким уровнем жизни населения и неблагоприятным положением дел в промышленности, то в последнее время характер проблем страховщиков изменился.

Незначительный размер пермских страховых компаний, их небольшой уставный капитал и собственные средства делают невозможным проведение крупных проектов без участия иностранных и московских перестраховщиков и, соответственно, оттока значительных сумм страховой премии за пределы Пермской области.

Одной из основных проблем на протяжении нескольких лет остается информационная закрытость рынка. Она затрудняет оценку и анализ развития рынка, выбор финансово устойчивых страховщиков потенциальными клиентами.

Ощущается отсутствие надежных финансовых инструментов для инвестирования страховых резервов. До сих пор ожидается появление долгосрочных гособлигаций с привязанной к инфляции доходностью, разрабатываемых Минфином специально для страховщиков и негосударственных пенсионных фондов. Появление этих бумаг позволит косвенно оценить реальное наличие у компаний долгосрочных ресурсов (т. е. существование классического личного страхования). Таким образом, появится возможность оценить реальные масштабы распространения сервисного страхования в России.

Вступление России в ВТО повлечет за собой новые проблемы для российских страховщиков. В частности, значительно усилится конкуренция, особенно на таком сегменте рынка, как долгосрочное страхование. В связи с этим существует опасность, что ускоренная либерализация доступа на российский рынок западных страховых компаний может привести к доминированию иностранных операторов на отдельных сегментах страхового рынка либо на всем рынке.

По мнению российских страховщиков, иностранная экспансия может привести к снижению капитализации всей отрасли за счет переключения большей части финансовых потоков на зарубежное перестрахование, в результате чего национальный уровень страховой защиты выродится полностью. Другая связанная с этим проблема - увод на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, а также потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц.

При этом экспансия крупных иностранных страховщиков может сопровождаться ценовым демпингом, которому неокрепший национальный рынок не сможет противостоять. Это подорвет его устойчивость и создаст условия для возникновения монопольного положения западных страховых компаний на рынке.

В связи с этим Правительством РФ запланирован ряд мер, направленных на ограничение доступа иностранных страховщиков на российский рынок. В частности, на первом этапе они не будут допущены к сектору обязательного страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, анализ показывает, что рынок страхования Пермской области переживает этап некоторой стабилизации и замедления темпов роста. Вместе с тем улучшается структура рынка: растет масштаб страховщиков, снижается доля сервисного страхования.

Обостряющаяся конкуренция на рынке вынуждает страховщиков совершенствовать качество и ассортимент предлагаемых страховых продуктов и сопутствующих услуг, тем более что возможности ценовой конкуренции ограничены.

В будущем, вероятно, следует ожидать повышения эффективности продаж. Наряду со страховыми агентами и офисами страховщиков возможна организация нетрадиционных каналов сбыта: интернет, офисы банков, страховые брокеры.

Определенные перспективы развития рынка страхования Прикамья связаны с ожидаемой политической и экономической стабильностью в регионе, ростом страховой культуры в обществе и значительным резервом по освоению страхового поля.

В то же время филиалы инорегиональных страховщиков представляют реальную угрозу развитию собственно пермских страховых компаний. Для экономики региона это чревато выводом значительного инвестиционного ресурса за пределы области. Для сохранения status quo последним необходимо активно использовать имеющиеся у них преимущества, к которым, в частности, относятся большая мобильность и управляемость, а также узнаваемость в регионе.