Без паники и позитива

Пермские банкиры знают, кто будет «следующим», но при этом уверены, что сами без лицензий не останутся

Плюсануть
Поделиться

Что происходит с российскими банками в условиях международных санкций? Как эти санкции скажутся на деятельности предприятий? Как строить взаимодействие с банковским сектором в условиях нестабильности? Эти темы стали повесткой дня конференции, состоявшейся в классическом университете по инициативе Клуба финансистов Пермского края.

банки

Санкции «несильно испугали»

Представитель инвестиционной компании «Свободный капитал» Анастасия Афонина вкратце охарактеризовала ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке. Она не ждёт глобальных последствий от введения международных санкций.

Акции попавших под них компаний по-прежнему обращаются на международных рынках. И поскольку эти корпорации в ближайшее время не собирались проводить дополнительных эмиссий, то наложенные на них запреты, которые касаются только новых выпусков ценных бумаг, их, по мнению участников рынка, «не сильно испугали».

С еврооблигациями, считает Анастасия Афонина, ситуация сложнее, поскольку российским компаниям, которые их выпустили, необходимо будет в какой-то период времени рефинансировать свою задолженность. Но, по словам эксперта, санкции не введены в отношении «дочек» этих компаний, зарегистрированных в юрисдикции Евросоюза и США.

«В основном все выпуски еврооблигаций проводятся через «дочки». Поэтому здесь риск снимается, и выпуск может быть осуществлён», — пояснила Афонина.

Другое дело, по её словам, под какую процентную ставку будет осуществляться рефинансирование и перевыпуск этих ценных бумаг: после того как были введены санкции доходности облигаций российских компаний существенно выросли, и сегодня они выше, чем у Бразилии, Турции, Мексики, близких к России по экономике.

Те же проблемы касаются и банков. Исходя из доли, которую в пассивах банков, находящихся под санкциями, составляют еврооблигации, ситуация складывается следующим образом. В относительно безопасном положении находятся Сбербанк и Банк Москвы. Хуже выглядят Россельхозбанк, Газпромбанк, где достаточно большая доля финансирования в пассивах идёт через еврооблигации.

«В 2015-2016 годах эти банки могут столкнуться с проблемами, если не будут сняты санкции», — прогнозирует эксперт.

Угроза снижения валютной ликвидности — ещё один риск в ситуации, когда финансовые рынки США и Европы для России закрылись.

По данным ИК «Свободный капитал», пара «доллар — рубль» с 2006 года находится в восходящем тренде. Были отклонения в 2008 году, но налицо устойчивый рост. В сентябре-октябре ожидаемый уровень в 38 руб. за доллар был «пробит».

Анастасия Афонина, представитель инвестиционной компании «Свободный капитал»:

— На динамику курса влияют классические фундаментальные факторы — цена нефти, отток капитала, а также спекулятивные факторы. Ожидания по поводу отмены или продления санкций, слухи о введении Центробанком валютного регулирования, арест владельца АФК «Система» Владимира Евтушенкова и ситуация с акциями «Башнефти» не добавляют позитива для рынка в глазах инвесторов.

К концу года Минэкономразвития России прогнозирует отток капитала в $100 млрд, но есть прогнозы, что отток будет более существенным — до $120 млрд по году. Центробанк оценивает потери в $90 млрд, но по итогам января-сентября отток уже составил $85 млрд.

Анастасия Афонина:

— Если эта тенденция продолжится, то продолжится и ослабление национальной валюты. Даже если некоторые спекулятивные факторы и уйдут (например, отменят санкции), доллар ближе к 40 руб. можно всё-таки рассматривать, поскольку есть ещё один фактор — отсутствие на рынке валютной ликвидности. Многим компаниям и банкам придётся рефинансировать свою задолженность. Средства на это предстоит найти на рынке.

Финансисты надеются на то, что Центробанк на ситуацию отреагирует свое­временно.

Максимального значения его доля в пассивах банков достигала в 2008 году — 15%, тогда регулятор активно помогал банкам с ликвидностью. Сегодня этот показатель составляет 9% и продолжает расти. В условиях замедления экономического роста и международных санкций единственным источником средств для банков остаётся Центробанк.

Бенефициары «выйдут из тени»

Начальник управления продаж Пермского филиала Транскапиталбанка Ирина Орлова рассказала участникам конференции об изменениях в законодательстве, регулирующих взаимоотношения банков и их клиентов. Она подчерк­нула, что сегодня роль банков с точки зрения контроля за деятельностью юридических лиц всё более повышается. Это касается и расширения ответственности за нарушения закона, и усиления борьбы с фирмами-однодневками, и совершенствования залоговых механизмов, и многого другого.

Ирина Орлова, начальник управления продаж Пермского филиала ОАО «Транскапиталбанк»:

— Что мы должны сделать в рамках работы с клиентом с точки зрения взаимодействия? Мы должны понимать цели деятельности клиента и его финансовое положение. Оценивать деловую репутацию. Обязательна идентификация бенефициарных владельцев. Клиенты должны привыкнуть к тому, что отныне банки всегда будут узнавать конечных владельцев и собственников бизнеса. Это касается как резидентов, так и нерезидентов.

Сегодня, напомнила Ирина Орлова, законодательством очень чётко определены возможные признаки фиктивной деятельности той или иной фирмы. Прежде всего к ним относится ситуация, когда учредителем и директором компании является одно и то же физическое лицо.

Настораживают банк также открытие счетов по доверенности, отсутствие у клиента собственных или арендованных основных средств. Серьёзным поводом для отказа в открытии счёта может стать регистрация бизнеса по месту массовой регистрации, либо по адресу, где зарегистрировано другое юридическое лицо.

Исполнение одним лицом должности руководителя сразу в нескольких организациях, а также исполнение одним лицом обязанностей директора и главного бухгалтера тоже входят в перечень признаков фиктивной хозяйственной деятельности.

Ирина Орлова:

— В соответствии с законодательством сегодня банк имеет право отказать в открытии расчётного счёта при наличии каких-либо опасений по поводу деятельности клиента. Банк имеет право запросить документы, если у него возникает подозрение, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, а также отказать клиенту в проведении операции, если требуемые документы не представлены.

Гражданский кодекс РФ утвердил новое отношение к залогу. Сегодня предмет залога можно описывать в общей форме. Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества займутся нотариусы. Эта норма для нас очень важна. В этом случае упорядочиваются отношения между банками, если один и тот же предмет залога значится сразу в нескольких кредитных учреждениях.

Вводится новая форма залога банковского депозита, которая требует открытия отдельного залогового счёта и существенно повышает защиту прав кредитора.

С 1 июля вступил в действие закон о потребительском кредите, защищающий в первую очередь права заёмщика. Законом ограничивается верхняя планка потребительского кредита и определяется порядок её расчёта исходя из полной стоимости кредита.

Также вводится так называемый «период охлаждения», составляющий 14 дней. В течение этого времени заёмщик может досрочно вернуть кредит, заплатив только проценты за использование.

Банк обязан уделять особое внимание информированию заёмщика об условиях кредита. Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь её должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу. Всё это поможет заёмщикам более осознанно принимать решения о своём кредитовании и уменьшит их финансовые риски.

нищенка
Фото: Сергей Копышко

«Зачистка» в активной фазе

Председатель правления Проинвестбанка Александр Воронцов прокомментировал усиливающуюся в последнее время тенденцию по отзыву регулятором лицензий у ряда коммерческих банков, а также дал совет, как выявить проблемный банк. По его словам, сами банкиры хорошо понимают логику происходящего, поскольку находятся внутри банковской системы «и по большому счёту знают, кто следующий». Но люди, находящиеся вне системы, воспринимают происходящее как хаотичный процесс. Существует расхожее мнение: мол, раньше лицензии не отзывались, а теперь — каждый день, и если так дальше пойдёт, скоро банков не останется. «Это не так», — уверяют в Клубе финансистов Пермского края.

За последние восемь лет Центробанк отозвал лицензии у 254 банков, и этот процесс в разные годы протекал по разному. Так, в 2006 году было отозвано 60 лицензий, затем процесс пошёл немного на спад (2008 год — 33 лицензии). Количество отзывов вновь выросло в 2009 году, когда до банков докатился вал проблем кризиса 2008 года.

Последующие два года процесс вновь шёл на спад, но начиная с 2012 года тренд поменялся. Банки начали догонять проблемы 2008 года, которые они не решили, а «спрятали». За девять месяцев 2014 года было отозвано уже 58 лицензий. По мнению банкиров, отзыв в этом году 70-75 лицензий вполне реален. И такая цифра близка к происходившему в 2006 году.

То есть, делают вывод банкиры, ничего сверхъестественного не происходит: Центробанк ведёт очень взвешенную и грамотную политику, поскольку ему надо обеспечить доверие к банковской системе в целом.

Не секрет, что в целом банковская система России фондируется вкладами больше чем наполовину, и в случае потери доверия со стороны вкладчиков удар будет нанесён не только по банковской системе, но и всей экономике. Набившая оскомину фраза «банки — кровеносная система экономики» очень близка к реальности.

Александр Воронцов, председатель правления ОАО АКБ «Проинвестбанк»:

— Для банкиров единственным неожиданным отзывом лицензии стал случай с Мастер-банком. Он был внезапен не по своей сути, а по тому, когда именно произошёл. О том, что в этом банке не всё гладко, догадывались практически все. Но то, что именно в конце 2013 года появится политическая воля начать зачистку — этого момента никто не ждал. Это событие ознаменовало начало активной фазы очищения российской банковской системы.

Формальных причин для отзыва лицензии шесть. Прежде всего это недостоверность отчётных данных, когда банк искажает отчётность, предоставляемую Центробанку. Отрадный факт — в этом году вводится уголовная ответственность за такое искажение. Это очень серьёзно, и вряд ли кто-то теперь осмелится «рисовать» балансы.

Ещё одна причина — проведение сомнительных операций (обналичивание и транзит денежных средств), с которой напрямую связано нарушение закона о противодействии легализации доходов.

Рискованная кредитная политика (выдача заведомо невозвратных кредитов с целью вывода активов из банка либо просто некачественная кредитная работа) также является поводом для изъятия у банка лицензии, как и неисполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Внезапных отзывов не бывает. В рамках надзорных функций Центробанк проводит десятки надзорных действий, пытаясь наставить банки на путь истинный. Если регулятор выявляет проблему, появляются письма, предписания, встречи с руководителями, акционерами и т. д. Если банк не хочет исправляться, тогда применяются крайние меры. И это нормально.

В 2014 году Центробанк отозвал 33 лицензии. Поводом к этому стало проведение банками сомнительных операций, это наиболее часто встречающееся нарушение.

С 1 января 2015 года будет актуально соблюдение требований банков к размеру уставного капитала. Его минимальное значение — 300 млн руб. На 1 августа 136 отечественных банков имели капитал ниже этой суммы. Из них могут нарастить капитал, по оценкам пермских банкиров, не более 30. Остальным придётся уйти с рынка.

Банковское сообщество радует тот факт, что все пермские банки имеют уставный капитал свыше 300 млн руб.


Плюсануть
Поделиться

Loading...