Сам себе банкрот
Закон «О банкротстве физических лиц» может быть одобрен уже в ходе весенней сессии, сообщает сайт Banki.ru со ссылкой на газету «Московские новости». Сторонники скорейшего принятия этого закона считают, что он поможет защитить права граждан от нарушений со стороны кредиторов, в том числе обезопасит от действий коллекторов. Противники, которых немало в банковском сообществе, ожидают, что закон породит волну злоупотреблений со стороны недобросовестных заёмщиков.
Законопроект предусматривает право гражданина подать заявление о признании себя банкротом, если в течение полугода он не смог выплатить долг, превышающий 50 тыс. руб. При этом несостоятельный заёмщик предоставляет план реструктуризации своих долгов на пять лет, который должен быть одобрен кредитором и утверждён судом. Если согласия нет, всё имущество должника стоимостью свыше 10 тыс. руб. продаётся. Нетронутыми остаются жильё, если оно единственное, и деньги в размере прожиточного минимума.
В случае, если стороны приходят к согласию, имущество должника, в том числе приобретённое с помощью кредита, остаётся неприкосновенным. С началом процедуры банкротства начисление процентов и неустоек, а также принятие иных финансовых санкций прекращается.
Процедура банкротства не будет распространяться на судимых за экономические преступления и тех, кто привлекался к административной ответственности за хищение или уничтожение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.
Пермское банковское сообщество не ждёт от принятия этого документа существенных последствий для рынка, так же, впрочем, как и от поправок об «ипотечной амнистии» (7 марта 2012 года вступил в силу федеральный закон №405-ФЗ), которые касаются порядка обращения взыскания на заложенное имущество.
«Я не вижу особых изменений, которые должен повлечь за собой закон, а также «ипотечная амнистия», — говорит заместитель директора Пермского регионального филиала Россельхозбанка Валерий Фомин, подчёркивая, впрочем, что это — не официальная позиция банка, а его личное мнение.
По словам банкира, с одной стороны, понятно, что закон о банкротстве необходим, поскольку сфера проблемных долгов существует и регулируется недостаточно. Но в то же время на банковском рынке мало что изменится просто потому, что количество людей, вынужденно попадающих в долговую зависимость, невелика. Особенно если говорить об ипотеке, а не массовом потребительском кредитовании.
Что касается «ипотечной амнистии», то она подразумевает следующее. В ситуации, когда ипотечная квартира подешевела настолько, что цена её стала меньше долга заёмщика перед банком, банк не может требовать от клиента ничего, кроме возврата этой квартиры (если он изъял эту квартиру у заёмщика через суд), поясняют эксперты. При этом они сомневаются, что эта мера заставит банки пересмотреть и ужесточить политику в части ипотечного кредитования.
Валерий Фомин, заместитель директора Пермского регионального филиала Россельхозбанка:
— Таких ситуаций, когда в счёт задолженности изымают квартиру у человека, не так много. В нашем банке, к примеру, доля «плохих» долгов в ипотечном кредитовании составляет менее 1%. К тому же банки и без того понимают, что взыскать с человека, у которого забрали основной актив, что-то ещё довольно проблематично.
Кроме того, риски невозврата уже заложены в кредитные продукты банков. И если кто-то из должников пройдёт процедуру реструктуризации, для банка это принципиально ситуации не меняет. Хуже с доступностью ипотечного кредитования не будет.
С этим мнением согласен директор НО «Пермский банковский союз» Илья Георгадзе: «Учитывая, что в принципе все банковские продукты так или иначе прошли «обкатку» и во времена бурного роста системы, и в периоды кризисов, все возможные неблагоприятные последствия банки уже постарались учесть».
Илья Георгадзе, директор НО «Пермский банковский союз», помощник финансового омбудсмена:
— До момента получения кредита методика выдачи кредита разработана, отрегулирована настолько, насколько это в принципе возможно. Закон направлен на урегулирование отношений между заёмщиком и банком, когда заёмщик оказался не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Чтобы эту сферу упорядочить, попытаться минимизировать незаконные, нелегитимные способы возврата долгов, государство и предприняло такие шаги.
Закон просто отформатирует все действия по взысканию задолженности, которая возникла в связи с неумышленным банкротством. Это больше плюс для заёмщика. Ему не будут с утра до вечера звонить и приходить представители кредитора, у него будет возможность вступить в формальную и детально прописанную процедуру.
Кроме того, законопроект даст шанс людям, которые из-за различных объективных и субъективных обстоятельств однажды потерпели банкротство, в будущем снова прибегнуть к услугам банка. Хотя банки, конечно, будут учитывать кредитную историю.
В то же время эксперты подчёркивают, что пока не совсем ясно, в каком именно виде этот документ выйдет из стен Госдумы.
Они допускают также, что новации могут подвигнуть банки более осторожно подходить к ипотечному кредитованию с минимальным первоначальным взносом, который в ряде случаев снижен до 10%. При таком раскладе запас прочности в случае уменьшения рыночной цены квартиры достаточно небольшой.
Впрочем, далеко не все участники рынка настроены так оптимистично. Часть из них уверена, что новации открывают дополнительные возможности для недобросовестных клиентов и могут вызвать волну фиктивных банкротств.
Так, в Западно-Уральском банке ОАО «Сбербанк России» пока опасаются делать однозначные прогнозы по поводу последствий новых законодательных инициатив.
Аналитиков настораживает именно тот пункт федерального закона «Об ипотеке» (п. 5 ст. 61), в котором говорится: «если залогодержатель в порядке, установленном настоящим федеральным законом, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимость жилого помещения недостаточна для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определённой на момент возникновения ипотеки».
Роман Жуков, директор управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России»:
— Пока практики применения данных изменений нет, но в связи со вступлением в силу этой поправки считаем, что для банковского сообщества возможно появление негативной практики.
Что касается закона о банкротстве физических лиц, то можно предположить: после вступления его в силу физические лица будут объявлять себя банкротами во избежание взыскания задолженности. Таким образом, предполагаем, что банки могут столкнуться с проблемой неисполнения обязательств по кредитам со стороны физических лиц.
Что касается ставок ипотечного кредитования, то, по мнению Валерия Фомина, их изменение не может быть следствием принятия закона. «Есть рыночный процесс, в соответствии с которым ставки растут или снижаются. Они определяются общим состоянием экономики», — констатирует он.
Оптимисты уверены, что новые законодательные инициативы будут полезны кредиторам и заёмщикам. Сегодня бывает так, что люди возвращают ипотечную квартиру банку и при этом ещё остаются ему должны. Теперь такого не будет, с удовлетворением констатирует помощник финансового омбудсмена. С другой стороны, по его мнению, законодательство сможет помочь и банкам, которые работают в правовом поле.
«Если закон не предусматривает тормоз при взыскании с человека задолженности, банк в своих требованиях идёт до конца, — поясняет Илья Георгадзе. — Если будет сигнал «стоп», банк остановится и зафиксирует убытки».
При этом эксперты подчёркивают, что банкиры в целом не заинтересованы в том, чтобы выселять всех ипотечных должников «на улицу». Они заинтересованы в том, чтобы банку платили по кредиту.
«Банк зарабатывает не на продаже или покупке квартир, а на выдаче кредитов и сборе процентов», — подчёркивают они.
Подпишитесь на наш Telegram-канал и будьте в курсе главных новостей.